学資保険の保険料一括払はお得か?

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保険料の支払いは、毎月支払う「月払」だけでなく、半年分や一年分をまとめて支払う「半年払」「年払」という形もあり、まとめて払うと少し保険料が割り引かれるというメリットがあります。その最たるものが、必要な保険料を全額まとめて支払ってしまう一括払です。

一括払の方法は実は2種類ある

一括払、と言っても、厳密には2種類あることをご存じでしょうか。それが「一時払」と「全期前納」です。これらの用語は混同されがちで、保険会社のサイトなどでも「一時払」を指して「一括払」と表記される場合があるようです。

実は似て非なるものですので、この違いをよく理解しておくことが重要です。

「一時払」とは「保険料を全額、すべて支払ってしまうこと」を言います。それに対して、「全期前納」とは、「保険料をすべて先に納めてしまうこと」です。

……同じでは?と思ってしまいますが、確かに、保険契約者の視点では、「必要な保険料をすべて一回で支払う」という意味において同じです。ところが、保険会社側で、この2つは区別され、取り扱いが異なっています。

「全期前納」された場合、前納されたお金はいったん保険会社が「預かった」形になり、以後、年払と同様に毎年、1年分ずつを保険料の支払いにあてていきます。払込期間が10年間の保険があったとして、10年分の保険料を全期前納した場合、契約者は10年分の額を払ったのですが、内部的には支払われた保険料は1年分とみなされ、残りの9年分のお金は保険会社が預かります。そして1年後に、また1年分が支払われたものとして処理されます。

対して、「一時払」は本当にすべての保険料を支払ったことにする手続きです。

保険会社や商品によって、どちらの取り扱いもある場合や、どちらかしかできない場合がありますので、一括払と言ったときに何を指しているのかをきちんと確かめておく必要があります。

なお、前納は全期前納でなくても、一部だけ行うこともできます。月払をしている保険について、向こう3か月分だけ前納するといった取り扱いです。前納する分の保険料については所定の率で割引があります。

「一時払」と「全期前納」を場合別に比較してみる

「一時払」と「全期前納」は、保険会社内部における取り扱いが違うため、その結果、いくつかの点で違いが生じてきます。

●契約者に万一のことがあった場合

学資保険では、払込免除特約などで、契約者が払込期間中に亡くなったり高度障害状態になったりした場合、以後の保険料が免除されます。このとき、保険料を「全期前納」していると、前納したうちの、まだ保険料として充当されていなかった分が返金されます。10年分の前納をしていて、3年で亡くなった場合は、7年分が戻ってくるわけです。これは、前納したものは預けていただけで、契約者死亡により、以後の保険料は払わなくてよくなったのですから、その預り金が戻されたということです。

一方、「一時払」していた場合、このような返金はありません。保険料はすでに全額「支払ってしまった」のであり、免除されるべき「以後の保険料」が存在しないからです。

●途中解約した場合

学資保険を解約すると解約返戻金が受け取れます。このとき、「全期前納」ではやはり、まだ支払っていない未経過の払込期間分のお金も合わせて返金されます。「一時払」は解約返戻金のみとなります。ただし、払込総額が異なりますので、解約返戻金額自体は「一時払」のほうが多くなります。

●生命保険料控除について

「全期前納」は、以後も毎年、保険料を支払っていることになるので、毎年、保険料控除を申告できます。「一時払」は最初の年ですべて支払ってしまっているので、保険料控除を申告できるのは最初の一回だけです。

●保険料と返戻率について

肝心の保険料ですが、いずれの場合も割引になります。保険料が安くなるので、結果として返戻率はアップすることになります。「全期前納」よりも「一時払」のほうが割引率は高く、保険会社によりますが、1~2割ほど安くなると言われています。

前納した場合の割引率は「前納割引率」として、公開している保険会社も多いです。以下は、いくつかの保険で現在、公開されている前納割引率になります。

保険会社 前納割引率
明治安田生命 0.06%
日本生命 0.01%
ソニー生命 0.01%
フコク生命 0.05%
住友生命 0.06%
三井住友海上あいおい生命 0.01%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 0.01%

この割引率ですが、単純に保険料に掛ければいいというわけではなく、預金の利息などと同様に複利になり、また、前納する期間に応じて掛かりますから、割引率がわかっていても実際に保険料がいくらになるかは、簡単には計算できません。そのため、前期前納の保険料がいくらになるかも、個別に見積もりを出してもらう必要があります。

また、前納割引率は、「前納によって保険会社が預かったお金につく利息」でもありますので、予定利率をもとに決まります。ですので、残念ながら2017年の標準利率引き下げにともない、前納割引率も引き下げられました。その結果、前納することでお得になる割合も下がってしまったことになります。

「一時払」と「全期前納」のどちらがいいのか?

では、「一時払」と「全期前納」が選べる場合、どちらがよいのでしょうか? 割引率は「一時払」のほうが高いため、返戻率を追求するなら「一時払」ということになります。もちろん、一括で支払うだけのお金を用意できることが前提です。

ただし、先に述べたような、保険料以外の点に注意しましょう。「一時払」では保険料控除が申告できるのが最初の一回だけになってしまうなど、割引率以外の面では「全期前納」のほうがメリットが大きいです。

特に大きいのが、契約者死亡の場合です。契約者死亡時に以後の払込が免除されるのは学資保険の大きなメリットです。「一時払」でも、支払いは発生しないものの、「全期前納」は未経過分の返金があるため、非常にお得になります。契約者が亡くなっているのでお得というのもおかしい話ですが、死亡時のリスクヘッジという保険の機能を最大限活かせるのはこの形となります。

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