子どもが生まれたときに親が考える3つの保険

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妊娠・出産を機に保険の見直しや新規の加入を検討する家庭は多いでしょう。新しい家族が増えることで、親としてどんなリスクに備えておくべきなのか、考えてみたいと思います。

生命保険

初めに検討したいのは生命保険です。一家の大黒柱に万一のことがあったら、残された家族は路頭に迷ってしまいます。保障金額は、パートナーが共働きか、専業主婦か、また住宅ローンがどれくらい残っているかなどにもよりますが、平均的には男性が約2,000万円、女性が約1,000万円という調査が出ています(生命保険文化センター「生活保障に関する調査」内の「死亡保険金の希望額」より)。

生命保険の平均保険料相場。みんなはいくら支払ってる?

自営業か会社員かによって遺族年金の額も異なってくるので、そのあたりも含めて適切な額を夫婦で相談してください。専門家に相談するのも良いと思います。

医療保険

医療費は、高額療養費制度を利用できる限り大ダメージを負う可能性は少ないですが、子どもが小さな間は注意が必要です。大きな病気や怪我で倒れて長期入院し、収入が止まってしまった場合、その間の治療費と生活費は貯金を取り崩すしかありません。パートナーが働きに出ようにも、子どもが小さく育児に手が掛かる間は思うように外出できないでしょう。

貯金が十分ある、近くに頼れる親族がいるなら話しは別ですが、そうでない場合、子どもが小さな間だけでも医療保険で備えていた方が安全です。とはいえ、決して大げさな保障は必要ありません。入院1日につき5,000円程度の主契約に、先進医療特約を付けた最低減の保障で十分です。そもそも保険ですべてを賄おうとすると保険料が膨れ上がってしまうため、貯蓄を取り崩すことになるのは避けられないと考えてください。

ただし、自営業の人は会社員のような有給休暇や傷病手当金がないことから、別個で所得補償保険への加入を検討してもいいでしょう。

詳細は所得補償保険の専用ページをご覧ください。

学資保険

生命保険や医療保険は、その“出番”があってほしくない保険ですが、学資保険は違います。将来の教育費を着実に積み立てるために入る保険ですから、少しでも有利な“出番”になるよう慎重に選びましょう。

もちろん、お金の積立は保険でなくても可能ですが、学資保険の方が銀行よりも利回り(返戻率)が高いことや、生命保険控除を受けられる(税金が安くなる)こと、保険で積み立てたお金には利息(利子所得)がかからないことのほか、契約者である保護者に万一のことがあったときは、以降の保険料の払込が免除になるなどのメリットがあります。

もちろんデメリットもあります。まず、途中解約すると払い込んだ保険料がほとんど戻って来ません。突然の減給や退職で保険料の払込がキツくなることもあり得るので、保険料は無理のない範囲で設定しましょう。また、返戻率が加入時の数値で固定される点もネックです。現在は低金利時代ではあるものの、今後市場の金利が回復する可能性がないわけではなく、その場合せっかくの恩恵に預かれません。そこで「損だ!」と思って解約すると、やっぱり大損してしまいます。

返戻率は、保険料を短期で払い込む、祝金をこまめに貰わず一度で受け取るなどすると上がるので、いろんな商品を比較してみましょう。

まとめ

保険の種類 必要度の高さ 備考
生命保険 ★★★★ 一家の大黒柱の万一に備えるのは絶対必要
医療保険 ★★ 子どもが小さな間だけでも手厚くしておく
こども保険 ★★★ 必ず必要になるお金なので着実な積立を
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