学資保険はいつから入る? ベストな加入時期と給付のタイミング

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学資保険は子どもの成長に合わせて給付を受ける保険なので、何事もタイミングを考えることが大切です。少しでもお得に利用できるよう、学資保険にかかわるベストなタイミングを見ていきましょう。

加入時期:早ければ早い方が良い

学資保険の保険料はさまざまな条件により決定しますが、そのうちの一つが契約者(保護者)と被保険者(子ども)の年齢です。もちろん、どちらも若い方が安くなります。0歳~18歳の間に300万円積み立てするのと、5歳~18歳で積み立てするのでは、期間が短い方が月々の負担が重くなりますよね。したがって、加入時期は早ければ早いに越したことはありません。

妊娠中(出産140日前から)でも加入することができます。0歳はまだしも、出産前に加入するなんて早すぎると思うかもしれませんが、安定期は意外に時間をつくりやすく、産後すぐのバタバタ状態よりも余裕があるといわれています。

さらに、契約した時点で保障が始まるため、出産前に契約者(父親)が死亡または所定の状態になった場合、以降の保険料は免除され、プランどおりの保険金を受け取ることができます。妊娠中にパートナーが亡くなるなんて考えたくはありませんが、早めの加入で得られるメリットとして挙げることができます。

7~9歳くらいになると加入できなくなる商品もあるので、既に子どもが生まれた人で加入を検討している人は早めの決断をお勧めします。

給付:給付回数はできるだけ減らす。大学入学時をメインに

給付はまとめて受け取った方が返戻率が上がります!

学資保険をいつ、どのように受け取るか? 大きく分けると次の2つです。

  1. 入園や入学など子どもの成長に合わせてこまめに祝金と学資金を受け取る
  2. 大学入学時などお金がかかる一時を狙ってまとめて学資金を受け取る

どちらがお得なのか正解はありませんが、学資保険の良し悪しを返戻率で決めるなら、複数回受け取るよりまとめて受け取った方が返戻率はアップします。

【某社で見積もった分割と一括での返戻率シュミレーション】

複数回プラン

3歳:5万円(祝金)
6歳:5万円(祝金)
12歳:10万円(祝金)
15歳:10万円(祝金)
18歳:70万円(祝金)
20歳:10万円(祝金)
22歳:100万円(満期保険金)
————————————————
返戻:109.4%/受取総額210万円

まとめプラン

18歳:100万円(祝金)
22歳:100万円(満期保険金)
————————————————
返戻:111.4%/受取総額200万円

複数回プランを選んだからといって必ずしも不利になるわけではありません。祝金は、必要ないなら次回に据え置くこともでき、そうすることで返戻率がアップします。18歳時以外に少額のお金が必要になるときもあるでしょうから、どちらにするか迷った人はとりあえず複数回プランを選んでおくといいかもしれません。

満期の時期は何歳にする?

満期時をいつにするかでも返戻率は上下します。各社商品によりプランが異なりますが、18歳22歳が一般的です。早生まれの子どものために17歳満期を設けている商品もあります。いずれにしろ、大学進学時まで備えるか、社会人への準備金も考えて大学卒業時まで備えるかですね。

満期期間を長く設定するとそのぶん保険会社の運用期間も伸びるため、返戻率を重視するなら18歳より22歳の方がお得になります。22歳の大学卒業時に「教育費」が必要なのか疑問に思うところではありますが、大学院に進んだり、海外留学したりする可能性も考えられます。どちらにしろ、返戻率にとらわれて必要ない時期まで契約するのはナンセンスなので止めておきましょう。

18歳時に必要になるのはおそらく間違いでしょうから、迷ったら18歳満期にしておくといいかもしれません。

払済のタイミング:短ければ短いほど良い

保険料を何歳まで払い込むかも大切です。満期期間に連動し、22歳満期なら18歳(17)歳、18歳満期なら15歳に設定されているのが一般的ですが、保険会社によっては、払込期間を10歳などに短縮できる商品もあります。本来なら18歳時までかけて払い込むところを10歳時までに払い込むのですから、保険料は跳ね上がりますが、見返りとして返戻率がアップします。

一例を見てみましょう。契約者30歳、受取総額300万円で見積もったときの18歳払済と10歳払済の違いです。

払込期間 18歳払済 10歳払済
月払保険料 1万3,190円 2万2,560円
受取総額 300万円 300万円
累計払込保険料 284万9,040円 270万7,200円
返戻率 105.2% 110.8%

この短期払込プラン、保険料の負担が増すので敬遠されがちと思いきや、意外にニーズが高く、学資保険のなかでは売れ筋の商品です。比較的お金のかからない10歳時までに保険料の支払いが完了するところが評価されているようです。子どもが成長するにつれ養育費も上がっていくので、18歳までジリジリ支払いが続くよりも保険料の捻出がしやすいのでしょう。

当サイトでは、満期金受け取りの年齢と、保険料の払い込み年齢をそろえた場合の各保険会社の返戻率を比較した一覧表を作成していますので参考にしてみてください。

返戻率だけにこだわらないで、自分の進学計画(ニーズ)に合うプランを選びましょう。

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