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東京海上日動あんしん生命の「メディカルKit R」を徹底分析

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払い込んだ保険料のうち、使わなかったお金が丸々戻ってくる珍しいタイプの医療保険。掛け捨ての医療保険が主流のなか、マイナスにならない保険として多くの加入者から支持を集めています。2013年の日経優秀製品・サービス賞部門で優秀賞を受賞。

主契約の内容

保障内容
主契約 疾病入院給付金
災害入院給付金
日帰り入院対応
手術給付金 入院:入院給付金日額×10
外来:入院給付金日額×5
放射線治療給付金
1入院支払限度日数 60日
通算支払限度日数 1,095日

主契約の内容はかなりシンプルですが、日帰り入院に対応していおり、放射線治療給付金がセットになっています。また、以前は730日だった通算支払限度日数が見直され、1,095日になりました。

主な特約・特則の内容

保障内容
健康還付特則 払込保険料から受給した入院給付金等の差額が受け取れる
3大疾病入院支払日数無制限特約 がん、心疾患、脳血管疾患による所定の入院で、1入院の支払限度日数をオーバーしたとき
通院特約 入院前後に通院したとき、1回の通院につき入院給付金の6割
女性疾病保障特約 ・女性疾病入院給付金日額を上乗せ
・乳房再建手術一時金:女性疾病入院給付金日額×乳房再建給付金倍率(200倍)
先進医療特約 技術料:通算2,000万円まで(10年更新)

商品名にある「R(リターン)」の役割を担うのが健康還付特則です。これを追加することで、それまで払い込んだ保険料が一部または全額戻ってくるようになります。

いつ戻ってくるかは契約時の年齢により次のように分かれます。

健康還付特則の所定の年齢

契約年齢 0~40歳 41~50歳 51~55歳 56~60歳
所定の年齢 60歳または70歳 70歳 75歳 80歳

仮に70歳に設定したとして、それまでの総払込保険料が140万円だった場合、70歳まで一度も給付金を受け取らなければ140万円が丸々戻ってきます。途中で病気や怪我をし、入院給付金や手術給付金を20万円受け取っていたとしたら、70歳時には差額の120万円が戻ってくる仕組みです。

結局は自分で積立てているのと同じなのですが、不測の事態に備えたお金が用意できない間や、掛け捨てが嫌だという人には適した保険だと思います。

保険料・他

【見積条件】
・入院給付金日額5,000円
・手術給付金・放射線治療給付金5万円(外来は2万5,000円)
・先進医療特約付加
・健康還付給付金受取70歳

詳細
保険料(※) 【男性】
30歳:3,019円
40歳:4,259円
50歳:5,544円
【女性】
30歳:3,369円
40歳:4,194円
50歳:4,874円
引受年齢 0~60歳
保険料払込期間 終身払
払込方法 月払、年払
口座振替扱、送金扱、団体扱、クレジットカード払扱

健康還付特則でリターンが約束されている分、他社より割高になっています。そして仕組み上、終身払いしかできません。これはつまり、60歳や70歳で保険料を返還してもらった後も、健康還付特則のために割高になっていた保険料が一生続くということです。

長生きすればするほど他社の保険より損する可能性がありますが、健康還付特則で戻ってきたお金を元手に老後の保障に備えるという手もあります。掛け捨てだとこうはいきませんね。……もっとも、元は自分で積み立てたお金なのですが(^_^;)。

もちろん、健康還付特則が終了した時点で解約するのもいいでしょう。ただし、途中で解約すると最大でも7割弱しか戻ってこないため注意してください。

まとめ

  • 払った掛金は解約さえしなければ確かに戻ってくる
  • しかし自分で積み立てているのと同じなのでそれをお得と考えるかは別
  • 健康還付給付金を受け取った後は通常の保険になる

メディカルKit Rは積立型の医療保険です。増えて戻ってきはしませんが、プラス・マイナスゼロなのできちんと理解して入れば損することはありません。60歳時や70歳時に限定するなら、むしろお得な保険といえるでしょう。加入者が健康体ならなおさらです。

一方、医療保険はリニューアルの早い商品なので、フットワーク軽く最新の保険に乗り換えたい人には確実に不利です。前述のように保険料が割高なうえ、中途解約すると大損してしまうからです。

「良い・悪い」ではなく、自分の価値観にマッチするかどうかで判断してください。

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