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海外旅行保険は必要? トラブルの確率とリスクから考える

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保険のいる・いらないは、想定しているトラブルが起こる確率と、起こったときのリスクの高さで決めればいいと思います。海外旅行保険でいえば、事故に遭う人の割合や、病気で病院にかかったときの医療費の相場が決め手になるでしょう。

外務省や損害保険会社が出しているデータから、海外旅行保険の必要性を考えてみます。

海外でトラブルに遭う確率は?

外務省がまとめた『海外邦人援護統計』によれば、2014年の海外渡航者数は1,690万3,388人で、そのうち何らかのトラブルに巻き込まれた人の数は2万724人でした。

2013年・2014年における援護件数・人数
2013年 2014年
総件数 1万7,796件 1万8,123件
総人数 1万9,746人 2万724人
海外渡航者数 1,747万2,748人 1,690万3,388人
主な内訳
強盗・窃盗・詐欺 5,091件 1,796件
遺失・拾得物 3,338件 3,323件
その他総件数 9,367件 1万4件
死亡者数 601人 522人
負傷者数 420人 396人

※2014年海外邦人援護統計を当サイトにて編集

約1,700万人のうちの2万人ということで、海外旅行中の事故発生率は「極めて低い」と言いたいところですが、この統計はあくまで「日本の在外公館および財団法人交流協会が援護にかかわった数」であり、認知していない事故も多そうです。

そこで、ジェイアイ傷害火災保険が公表している2015年度の『海外旅行保険事故データ』を見ると、事故発生率は3.60%(保険金支払件数/海外旅行保険契約者数)であり、28人に1人が保険金を請求しているとありました。

全体の3~4%ですから、やはり海外旅行中の事故発生率は低いようです。しかし、「28人に1人」というのは、夫婦なら14組に1組が何らかのトラブルに遭った計算になり、高いようにも感じます。

どんなトラブルに遭う?

どんなトラブルに遭っている人が多いのか? ジェイアイ傷害火災保険の調査では、事故件数が最も多い補償項目は「治療・救援費用」で、全体の49.0%を占めています。次いで多いのが「携行品損害」で32.5%、3番目に「旅行事故緊急費用」(13.9%)と続きます。

項目 割合
治療・救援者費用 49.0%
携行品損害 32.5%
旅行事故緊急費用 13.9%
個人賠償責任 2.6%
旅行中断・キャンセル 1.2%
その他 0.8%

出典:ジェイアイ傷害火災保険

同じく海外旅行保険を取り扱っているエイチ・エス損害保険の調べでも、1位は「治療・救援者費用」で69.5%、2位は「携行品損害」(22.8%)。AIU保険の調査結果も同様の内容でした。他のリスクは数%の確率でしか起きておらず、どの補償を手厚くすべきかがよく分かるデータだと思います。

興味深いのは地域性の違い。アジア・オセアニアは「治療・救援費用」が、ヨーロッパ・アフリカは「携行品損害」が、グアム・サイパンは「旅行事故緊急費用」のトラブルが多いという集計が出ています。なぜそうなのかはきちんと分析されていませんが、アジアは、地域によっては良好とはいえない衛生環境にやられる人が多いようです。ヨーロッパ・アフリカは、移動や乗り換えが多いためスーツケースの破損が相次いでいるとか。

また、2015年の傾向として、パリのテロ事件による影響で「旅行中断・キャンセル費用」の支払いが増えたようです。

出典:ジェイアイ傷害火災保険
出典:ジェイアイ傷害火災保険

トラブルに遭ったらそんなに大変なの?

では、トラブルに巻き込まれたとして、どれくらいお金がかかるものなのでしょうか? 最も注意すべきは身体にかかわるトラブルということで、エイチ・エス損害保険のデータをもとに「治療費・救援者費用」の請求実績を調べてみました。

【アジア】
都市 事故状況(要約) 保険金額
カンボジア バイクタクシーに乗車中、車に追突され現地にて入院。バンコクへ搬送され再入院 約600万円
インドネシア 強盗にナイフで刺され、現地病院で現地にて入院 約350万円
タイ 硬膜下血腫と診断され現地入院。日本から家族が救援者として駆けつけた 約350万円
中国 盲腸で手術、入院。日本から家族が救援者として駆けつけた 約200万円
ベトナム 階段を踏み外し落下、手首を骨折し現地で手術・入院。帰国することになった 約128万円
韓国 嘔吐と下痢で現地の病院を受診したところ、急性胃腸炎と診断され入院した 約22万円
シンガポール・マレーシア 左足首の捻挫で現地病院にて受診 約21万5,000円
インド 犬に噛まれて現地の病院を受診、狂犬病の予防接種を受けた 約13万円
フィリピン シュノーケリング中に毒をもったサンゴに接触。身体の一部に炎症が起きたため、現地の病院にて応急処置を行った。帰国後に入院 約11万5,000円
トルコ 頭痛、腹痛、発熱などの体調不良で受診 約8万5,000円
台湾 サーフィン中に他人のサーフボードが頭にぶつかり負傷。現地で治療を受け、帰国後も病院に通った 約2万円

全40件の保険金額の平均:77万9,097円

【ハワイ・グラム・その他(北マリアナ諸島)】
都市 事故状況(要約) 保険金額
ハワイ 蜂巣炎(皮膚感染症)による敗血症・心不全にて2週間入院。退院後3ヶ月の療養後、医師の指示のもとビジネスクラスで帰国 約1,000万円
グアム 骨折し現地の病院にて受診。帰国後も治療した 約20万円
サイパン 虫に刺されて足が腫れ受診 約8万円

全9件の保険金額の平均:147万円

【オセアニア】
都市 事故状況(要約) 保険金額
オーストラリア 腕を骨折し受診。帰国後180日間通院した 約20万円
ニュージーランド 発熱、咳、鼻水の症状で現地の外来にて受診 約18万円

全5件の保険金額の平均:18万5,000円

【北米】
都市 事故状況(要約) 保険金額
アメリカ 脊椎管狭窄症により歩行困難となり入院、帰国した 約2,100万円
カナダ 帰国便で耳が痛くなり日本にて受診。航空性中耳炎と診断された 約5万円

全6件の保険金額の平均:739万8,000円

【中南米】
都市 事故状況(要約) 保険金額
ジャマイカ ホテルにて転倒。顎を骨折、歯も損傷を受け入院。帰国した 約150万円
メキシコ 腰痛、吐き気、下痢で現地ホテルにて往診 約10万5,000円
ボリビア 発熱、下痢などで現地の病院にて受診 約5万5,000円
ブラジル アレルギー性じんましんで現地の外来を受診。帰国後も治療が継続した 約3万円
その他の中南米 高山病で現地の病院にて受診 約1万5,000円

全8件の保険金額の平均:約21万6,000円

【ヨーロッパ】
都市 事故状況(要約) 保険金額
イギリス ホテルの2段ベッドから転落し、腕を骨折。ストレッチャー(担架)にて看護師2名の付き添いのもと帰国。日本にて手術・入院 約1,000万円
ドイツ 突然の意識不明で入院。けいれん発作と診断。帰国した 約420万円
フランス 転倒で手首を骨折、現地の外来を受診。帰国後も通院した 約65万円
ギリシャ 転倒しそうになり膝をひねる。痛みがあったため現地の外来にて受診 約29万5,000円
ロシア 転倒して膝を負傷。帰国後に治療した 約18万円
スペイン 発熱で現地の外来を受診 約10万円
オーストラリア 嘔吐、下痢で現地の外来を受診 約10万円
スイス 旅行中に風邪をひき、帰国後直ちに受診。再診時に肺炎と診断され、入院した 約8万円

全14件の保険金額の平均:約113万7,000円

【アフリカ】
都市 事故状況(要約) 保険金額
ケニア ホテルで転倒。頭部打撲と切傷を負う。医療設備の問題からナイロビへ搬送され入院。搬送費用のほか通訳雇入費用も発生 約50万円
エジプト 帰国後、エコノミークラス症候群と診断された 約3万円
その他アフリカ 発熱で現地の外来を受診。感染性の胃腸炎と診断された 約1万5,000円

全3件の保険金額の平均:約18万2,000円

 

エイチ・エス損害保険・2015年10月時点より要約して引用

日本でも同じように、結局はどんな怪我、病気をするかによって負担が違いますね。海外だからといって無条件にウン百万というわけではないようです。しかし健康保険による割引が使えないぶん、症状によっては数千万円クラスの治療費がかかることは、よく頭に入れておきたい点。医療費そのものはもちろん、移送費に勘定される救護ヘリやチャーター機などは極めて高額になる傾向があります。

同じ要領で携行品損害の保険金額について調べてみたところ、こちらは3~4万、多くて10万円~数十万円程度であり、保険がないとどうにもならないリスクとは言えないでしょう。旅行事故緊急費用も同様です。

300万円を超える請求の5割は高齢者?

ジェイアイ傷害火災保険の調べでは、300万円を超える高額医療事故の56%がシニア層(65歳以上)だそうです。体力や抵抗力、回復力が衰えるためでしょう。軽い転倒などでも骨折につながったり、治療が長期化したりするケースがあるようです。

このデータは契約の際の年齢制限に反映されていて、インターネットからの申込では「70歳未満まで」と区切られていることが多いのをご存知でしょうか。病院にかかりやすい、もともと持病を持っているなどのせいで海外旅行保険への加入が難しいシニア世代ですが、高齢の方にこそ海外旅行保険は必要です。インターネットからは無理でも、店頭からでなら加入できる保険もあるので、諦めずに探してみてください。ただし、リスクの高い(保険金を支払う可能性が高い)契約者として、通常よりもグレードの低いプランにしか入れないこともあります。

全体を通して

  • 海外旅行中にトラブルに遭う可能性は低いが、「28人に1人」は油断できる数字ではない。
  • トラブルのほとんどは、身体にかかわる事故か、スマートフォンやカメラなど身の回り品の盗難・破損。かなり差があって、航空機の遅延・欠航、手荷物の不着など。
  • 海外で治療を受けても少額で済む場合もあるが、300万円以上かかる場合もある。
  • 300万円越えの高額医療事故に遭いやすいのはシニア層(65歳以上)

海外旅行中に大怪我や大病にかかる可能性は低いでしょう。しかし、都市の医療事情によってはちょっとした受診でも多額の治療費を請求される恐れがあり、日本との違いがありすぎます。冒頭で述べた、トラブルに対するリスクの高さに対する答えは、「高い」ではないでしょうか。

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