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個人年金保険人気ランキング2018|利率の高いおすすめ個人年金の探し方

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個人年金、あなたは何を重視していますか?

個人年金、あなたは何を重視していますか?

ここ最近、20代~40代と幅広い世代で、老後の資金づくりへの関心が高まっています。その手段として真っ先に思い浮かぶのが「個人年金保険」ではないでしょうか?

実は、老後資金づくりの方法としては、個人年金保険のほかに、iDeCo(個人型確定拠出年金)を活用したり、銀行預金で貯めていくといった方法があります。

このページでは、個人年金保険の人気ランキングも紹介していますが、本当の目的である「安全に無理なく必要な老後資金づくり」に道しるべとなる情報をお伝えします。

保険ソクラテスが厳選した個人年金保険ランキングをすぐに見る!

失敗しない老後資金づくりの3つのポイント

個人年金保険、iDeCo(個人型確定拠出年金)、銀行預金のそれぞれの特徴をわかりやすく表にまとめました。

チェックポイントは「貯蓄性(お金の貯まりやすさ)」「節税効果(税金面でのメリット)」「流動性(途中解約がしやすい)」の3つです。

失敗しない老後資金づくりの3つのポイント

※わかりやすいよう、単純化して評価しています。

このように老後資金づくりで重要となるポイントに対して、それぞれの方法で長所(メリット)と短所(デメリット)があります。

せっかく老後資金づくりをスタートしたのに「こんなハズではななかった……」ということにならないように、失敗しない選び方を一緒にみていきましょう。

3つのポイントからチェック

「貯蓄性」「節税効果」「流動性(解約のしやすさ)」のポイントについて、これだけは押さえておきたいポイントを確認します。

1.貯蓄性

個人年金保険……円建て商品で105%前後、外貨建て商品では120%以上の返戻率が見込める。

iDeCo……運用方法によって幅があり、個人年金保険を上回る利益を出すことも可能だが、運用に失敗すると元本割れのリスクあり。

銀行預金……利率は限りなくゼロに近く、収益性はほとんどない。

2.節税効果

個人年金保険……生命保険料控除の仕組みにより節税効果がある。上限があるためiDeCoには劣る。

iDeCo……掛金の全額が所得控除の対象に。また、運用で出た利益も非課税となるため、節税効果は高い。

銀行預金……節税効果はなし。

3.流動性(解約のしやすさ)

個人年金保険……途中解約することで解約返戻金を受け取れるが元本割れのリスクあり。

iDeCo……原則として60歳以降の受取になり、それまでは引き出すことができない。

銀行預金……いつでも引き出し自由のため流動性はもっとも高い。

この選択をすれば間違いなし!

個人年金保険・iDeCo・銀行預金……老後の資金づくりに何を利用すべきか?

当サイトではこれまで多くの方の個人年金の契約状況を見てきましたが、以下のポイントを押さえれば間違いありません。

  • まずは個人年金保険を中心に考え、そのほかの手段も知る(資料を取り寄せてチェック)
  • 数十年後に必要となる資金準備のため、信頼できる専門家からアドバイスをもらう
  • 個人年金保険だけにこだわる必要なし! 資金の分散も考える

今は手軽にネット経由で申し込みができる金融商品が増えてきました。しかし、個人年金保険を含む老後資金づくりに関しては、契約する前に専門家にチェックしてもらうことを強くおすすめします。

少なくとも10年、20年先の未来のことになりますので、だれも正確な予測はできません。ただ「想定されるリスク」については事前に確認することができます。

また、個人年金保険につきましては、現在対面での商品説明および契約が必要となっていますので、安心して相談できる保険代理店、保険相談サービスを利用するのがベストな選択となります。

もちろん、iDeCo(個人型確定拠出年金)や銀行預金への分散投資についても一緒に相談することができます。

 

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個人年金保険の特徴のおさらい

個人年金保険は、途中解約しなければ元本割れしない安全性と、一定の利率は保証されている貯蓄性を兼ね備えたものと言えます。現在どの商品も対面でないと商品紹介および契約ができない決まりとなっています。

以上のようなことを頭に入れたうえで、個人年金保険のランキングを見てみましょう。

特徴

  • 年1.50%の最低保証
  • ライフステージなどに合わせて保険料の払込停止・再開が可能(10年以上の継続期間後)
  • 1万円以上なら払込額の減額も可能

詳細

参考返戻率(1USD=111.11円の場合)
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額
(USD)
円換算の年金額 返戻率(10年確定)
男性20歳 60歳 1万円 480万円
(43,200.00)
(1.50%固定の場合)598万円 118.6%
(3.90%固定の場合)768万円 160.3%
基本情報
契約可能年齢 0歳~60歳(保険料払込期間、年金支払開始年齢、年金種類で異なる)
払込回数 月払、半年払、年払、一括払い(2~12か月分)、前納(2~40年分)
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 確定年金(5・10年)、保証期間付(10年)終身年金
おもな特約 個人年金税制適格年金特約

総評

マニュライフ生命の外貨建て個人年金の評価が高いです。積立利率が変動するのは不安要素ではありますが、最低保証利率の1.50%で推移したとしても円建て保険より遥かに有利。シミュレーション現在(2017年9月)の2.60%だと150%超えです。諸条件はあるものの、保険料の払込みをストップさせたり、逆に再開できたりと、ライフステージの変化に合わせた積立プランの変更にも対応しています。

為替レートの予測はできませんし、積立利率も毎月変わりますが、これまでの円建て保険より可能性を秘めているとして、選択肢の一つに加えてもいいでしょう。

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当サイト経由の保険相談サービス利用者のデータ

当サイト経由で、マニュライフ生命「こだわり個人年金(外貨建)」について検討された方のデータを調べました。 当サイト経由で、マニュライフ生命「こだわり個人年金(外貨建)」について相談された方のデータ

契約した方の保険料(掛金)の平均は、月額1万8,561円でした。

ここでわかりやすいように、シミュレーションをしてみましょう。

月額2万円の保険料(掛金)で個人年金保険に加入し、60歳まで払込みを続けるとして、30歳で始めた場合(払込年数30年)と、31歳から始めた場合(払込年数29年)とで、結果を比較してみましょう。

始めた年齢 払込総額 受取総額 返戻率 いくら増えた?
30歳 720万円 1,041万9,895円 145.36% +321万9,895円
31歳 696万円 992万4,345円 143.22% +296万4,345円

※積立利率2.9%、1USD=111.11円

このように、早く始めるほど多く貯まるしくみになっています。そのため個人年金保険は少しでも早く始めるのが有利と言えます。

まずは資料を取り寄せて眺めてみることをお勧めしますが、そこでわからないところがあっても問題ありません。マニュライフ生命の「こだわり個人年金(外貨建)」は、プランナーとの対面相談を経てから加入する経路になっているためです。

返戻率は「加入年齢」や「払込期間」によって異なりますので、あなた専用の設計書(見積書)を作ってもらう過程でいろいろと聞きながら、プランを決めていくのがポイントです。

相談先は、他社商品を含めてあれこれ比較しながら決めたほうがよいので、複数社の保険を同時に取り扱う保険サービスをおすすめしています。ご興味・関心のある方は、下記ボタンからお申し込みください。

 

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相談した方からいただいた感想の一部を、以下に紹介します。

自分ひとりで決めていたら後で後悔していたと思う

個人年金、自分が思っていたより奥が深かった。自分ひとりで決めていたら後で後悔していたと思う。公的年金のことも理解したうえで、今の自分と未来の自分と相談しながら決めるのが一番です。(たっちゃん)

これなら保険料も無理なく積み立てられそうです

個人年金保険に入ろうと思っていたが、idecoや積み立てNISAなんていうのもあって、頭が混乱してきました。個人年金保険は対面での契約が必要とのことでじっくり相談したうえで加入できてよかったです。これなら保険料も無理なく積み立てられそうです(ミク)

個人年金保険の円建てと外貨建ての違いがわかった

個人年金保険の円建てと外貨建ての違いを教えてもらっただけでも良かった。ここを抑えておかないと間違った選択をしてしまう恐れがありますね。(道元)

プロの方のアドバイスがとても参考になりました

将来のことが漠然と不安でどうすればいいのか迷っていたときに、このページから相談を申し込んでみました。やっぱり餅は餅屋ですね。プロの方のアドバイスがとても参考になりました。(ピース)

これは契約前にチェックしておくべきですね!

個人年金保険に入ったはいいものの、もし保険料を払えなかったらどうしようって思っていたら、払い込み金額を変更してくれる個人年金保険というものがあるとのこと。契約前にチェックしておくべきですね。(健一)

元本割れのリスクの実態がわかり安心した

元本割れっていう言葉が引っかかってなかなか踏み切れませんでした。せっかく老後資金を貯めているのに、いざもらうときに減っていたら誰でも困りますよね。どういうときに元本割れのリスクがあるのかの回答を得られたとき、とてもスッキリしました。ありがとうございます。(山本)

 

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2住友生命「たのしみワンダフル」

特徴

  • 年金受取開始年齢を遅くして据え置き期間を設ければ年金額を増額できる
  • 年間の受取回数も1~12回まで選べる

詳細

参考返戻率
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額 年金額 返戻率(10年確定)
男性20歳 65歳 1万5,000円 720万円 778万8,000円 108.1%
基本情報
契約可能年齢 0歳~75歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 5年・10年・15年確定年金 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約 保険料払込免除、指定代理請求特約など

総評

個人年金は、運用期間が長いほど返戻率を高くできるので、早めにはじめるのが最善です。それができずに高年齢からはじめる場合も、据え置き期間を置くことで、少しでも返戻率を高めるという方法があり、この商品はそうした特性を生かすことを推奨したものです。

3明治安田生命「年金かけはし

特徴

  • 早めにはじめると返戻率120%超。配当があればさらに増額の可能性も
  • 年金受取開始年齢を遅くして据え置き期間を設ければ年金額をさらに増額できる
  • 告知や診査なく、簡単に入れる

詳細

参考返戻率
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額 年金額 返戻率
男性20歳 60歳 2万円 960万円 約1,020万円 106.3%
基本情報
契約可能年齢 0歳~70歳
払込回数 月払・年払
払込方法 口座振替
保障内容 5年・10年確定年金 +運用実績により増額年金あり 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約

総評

同じ保険会社からは「年金かけはし」と「年金ひとすじ」のふたつの商品があり、「ひとすじ」のほうはやや返戻率は下がりますが、払込免除の仕組みなどがある商品です。通常、個人年金は早めに加入するほど返戻率は高くなります。この商品も同様ですが、比較的、高年齢から入っても、全体に返戻率が高めというところを評価しました。

※これより以下は販売停止になってしまった商品です。
販売を再開する可能性もあるため、掲載当時のまま残しております。

4太陽生命 個人年金保険

特徴

  • 総合保険ブランド「保険組曲Best」の一環として、死亡保障や医療保障などほかの保険と組み合わせやすい

詳細

参考返戻率
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額 年金額 返戻率
男性20歳 60歳 1万398円 499万1,040円 60万円 120.2%
基本情報
契約可能年齢 20歳~60歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 10年確定年金 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約

総評

太陽生命の総合保険商品のひとつである個人年金保険です。返戻率は、やや見劣りするランクですが、太陽生命で、ほかの保険と組み合わせて利用するなら検討する余地はあるかもしれません。

5ソニー生命 個人年金保険

特徴

  • 確定年金のほか終身年金も選べ、払込期間・受取開始年齢もカスタマイズ可能
  • 払込免除のしくみがあり、所定の障害状態になれば以後の保険料は不要

詳細

参考返戻率
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額 年金額 返戻率
男性30歳 60歳 2万8,104円 1,011万7,440円 120万円 118.6%

※10年確定年金の場合

基本情報
契約可能年齢 20歳~55歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 5年・10年・15年確定年金 または5年保障期間つき終身年金・10年保障期間つき終身年金 +運用実績により増額年金あり 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約

総評

ソニー生命の商品は担当者との面談必須なため、通販型のように気軽な加入はできません。それが面倒な人には向きませんが、細かな点でカスタマイズされたプランを希望する人には、ニーズに合って、高返戻率の個人年金として有用性があるでしょう。

6アフラック 個人年金保険

特徴

  • 運用実績によっては配当がつき、年金が増額される
  • 受取開始年齢を遅らせることでさらに年金額を増額できる

詳細

参考返戻率
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額 年金額 返戻率
男性20歳 60歳 2万円 960万円 108万1,660円 112.7%
基本情報
契約可能年齢 20歳~45歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 5年・10年確定年金 +運用実績により増額年金あり 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約

総評

30代以降の加入だと110%を割り込んでしまうので、返戻率は見劣りします。配当による年金増額はあるとは限らないので、受け取り開始年齢を遅くすることで少しでも返戻率を高めるほうが確実でしょう。

7東京海上日動あんしん生命 個人年金保険

特徴

  • 告知や医師の診査が必要なく、誰でも入れる

詳細

参考返戻率
契約者 年金開始年齢 月払保険料 払込総額 年金額 返戻率
男性20歳 60歳 2万円 840万円 90万2,520円 107.4%
基本情報
契約可能年齢 25歳~49歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 5年・10年・15年確定年金 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約 指定代理請求特約など

総評

かつては120%超えすることもある優秀な商品でしたが、改訂により、返戻率が下落、配当などもなくなってしまい、魅力が大きく減じてしまいました。告知や診査なく気軽に加入できる無選択型なのと、受取期間・開始年齢が比較的柔軟なので、自分の老後資金計画にうまく組み込めるなら検討してもいいかもしれません。

まとめ

個人年金保険を選ぶポイントは、まず第一に返戻率で考えていいでしょう。その意味でも外貨建て保険は見逃せないのですが、変動リスクや手数料の問題もあるため、何も考えずに飛びつくのはよろしくありません。ただ、長期金利の低下はしばらく続くでしょうし、「現状の円建て保険よりはマシ」と考えている人も増えているようです。

「絶対に長生きするんだ」という確たる自信と意気込みがあれば、95歳~あたりで急激に返戻率が上がる「トンチン保険」と呼ばれる商品を選ぶのもありですが、あまりに“賭け”な気もします。

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2018年老後のための最も貯金しやすい保険はどれ?

個人年金保険人気ランキング
個人年金保険人気ランキング2018|利率の高いおすすめ個人年金の探し方
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