頭痛持ちでも保険に入ることができるのか？

頭痛持ちの人が一般の保険に入るには？

寝不足やちょっと疲れたときにも起きる頭痛。風邪で発熱したとき、はたまた二日酔いなど、いろいろな原因で頭痛は起こり、病院に行くほどでもないと考える人もいると思いますが、近頃は「頭痛外来」といった専門の医療機関に行列ができるほど、慢性的に頭痛に悩む人が多いのも事実です。

頭痛は、病名というよりも「症状」であり、とても漠然としています。軽症なものから重症なものまでありますが、大事なのは原因です。 頭痛は一次性頭痛と二次性頭痛に分けられ、二次性頭痛は脳や体の重大な疾病が原因で起きている可能性があるのです（後述します）。

それでは、「頭痛持ち」だと告知された内容を保険会社がどう見るか？という視点から、告知のポイントを考えてみます。

告知の際のチェックポイント

頭痛で加療中の人が、保険に加入する際に告知をする場合は以下を記入するとよいでしょう。

1.いつ診断されたのか。また診断名はなにか

症状のみの告知では、どのような頭痛なのか保険会社は判断できません。医療機関で診断された正式な疾患名を告知しましょう。また診断された時期を告知しましょう。
片頭痛、緊張型頭痛、群発頭痛などのいわゆる一次性頭痛（脳や体に異常はない）であり、告知内容に整合性があれば特に問題なく加入できるでしょう。

2.診療機関名

告知の際には、受診している医療機関名を告知しましょう。近所の診療所なのか、医療センターなのか、保険会社は医療機関と病名との整合性を確認するためです。

3.どのような検査をしたのか

診断名との整合性をとるためにも必要です。ＭＲＩ検査、ＣＴ検査等詳細に記載しましょう。精密検査を実施しており、問題がないことが分かることが重要です。

4.服薬中の薬剤名

薬を処方されている場合は、正確に告知しましょう。薬剤名から頭痛の原因を推し量ることも可能だからです（告知した疾患名の裏づけになります）。

残念ながら一般の保険に加入できない場合

これまで述べたポイントを踏まえても加入できない場合、次の手段として、「引受基準緩和型」または「緩和型」と呼ばれる保険の審査を受けてみるのも一手です。持病や病歴のある人でも加入できるよう、審査基準をやさしくした保険のことで、保険料は少し割高になりますが、それでも入りたいという人は意外に多いことから、保険会社が力を入れつつある分野の一つです。

特徴的なのは、この手の保険の審査基準が保険会社によってまちまちな点。A社ではダメだったものがB社では通ったり、逆にB社ではNGな症状がA社では問題視されていなかったり、各社でスタンスが異なります。つまり、「保険に入っておきたい」という目的を叶えるなら、数撃ちゃ当たる作戦が功を奏する可能性が高くなるということです。

なお、引受基準緩和型保険でも加入を断られた場合、最終手段として「無選択型」と呼ばれる告知なしの保険に頼るという手もありますが、当サイトではあまりお勧めしていません。「告知なし＝誰でも加入できる」というだけあって、保障が限定的であったり、保険料がずば抜けて高かったりと、さほどメリットを見出だせないと考えているためです。

もちろん、保険は安心を買う商品でもありますから、真っ向から否定はしませんが、無選択型保険を選ぶ場合は、緩和型保険以上にその保障内容をきちんと理解したうえで加入するようにしましょう。

ところで：なぜ頭痛だと保険の加入が難しくなるのか？

頭痛といっても原因や症状はさまざまであり、実は保険の審査が非常に困難な告知のひとつです。くも膜下出血や脳腫瘍などの恐ろしい疾患が原因となって頭痛が起きていることもあります。告知をする際に情報が少ないと、保険会社は、「死に至るような疾患が原因かもしれない」という最悪の場合を想定しますので、審査を厳しくせざるを得ないのです。

頭痛もちの頭痛（一次性頭痛）

一次性頭痛は、脳や体に異常がないにもかかわらず、反復して起きる頭痛です。症状がひどくても命に危険はありません。

片頭痛（偏頭痛）

三十代の女性に多く、こめかみから頭の片側がずきんずきんとする頭痛です。日常生活に支障をきたすほど、強い痛みがあり、吐き気や嘔吐を伴うこともあります。日常の動作で痛みがひどくなったり、音や光に敏感に反応して頭痛がひどくなることがあります。

緊張性頭痛

中高年に多く、肩こりや顎関節症を伴うことも多い頭痛です。両側に症状が出るのが特徴です。ストレスがたまると、神経や筋肉の緊張も高まり、それが原因となります。痛みの程度はそれほどひどくありません。

群発頭痛

二十代～三十代の男性に多く発症します。頻度は 1～ 2年に 1回ほどなのですが、頭痛の発作が起きると１～ 2ヶ月間続きます。転げまわるほどの痛みが出るのが特徴です。

二次頭痛

二次性頭痛にはさまざまな原因があります。頭部外傷性、頭部血管障害性、頭蓋内圧変化性、その他多くのものがあります。頭部外傷性の場合は、完治後数年が経過し後遺症がなければ加入できる可能性もありますが、その他の二次性頭痛については重篤なものが多く、保険加入は難しいでしょう。

（注）あくまで当サイトの考察であり、保険に加入できるかどうかの判断基準は保険会社により異なる点、ご留意ください。