がんサバイバーFPと考える！2020年おすすめの『がん保険人気ランキング』

この方に聞きました

黒田尚子FPオフィス 代表

黒田尚子さん

個人相談を中心に、各種セミナー、講演、講座の講師、マスメディアでの執筆など幅広く活動する独立系FP。2009年12月、乳がんの告知を受け闘病、2012年1月に克服。以来「メディカルファイナンス」をテーマとし、病気に対する経済的備えの重要性を訴えている。医療にも明るく、自らも乳がん体験者コーディネーターとして、科学的根拠に基づく情報提供・アドバイスを提供。
著書に『がんとお金の真実（リアル）』（セールス手帖社）など。

具体的な見解

主契約の治療給付金が「放射線治療」「抗がん剤治療・ホルモン治療」

この保険の最大の特徴は、主契約が医療の実情に即しているということ。入院・通院にかかわらず、また受療日数に関係なく、所定の放射線治療・抗がん剤治療・ホルモン剤治療を受けた月は、契約時に決めた給付金（10万円～60万円）を受け取ることができます。がんは今や「長く付き合う時代」と言いますから、いつまで続くかわからない治療期間中、ずっと継続して給付金を受け取ることができるのは安心につながります。

未承認の抗がん剤・ホルモン剤治療もカバ－できる

欧米では承認されているのに、日本では未承認なばかりに自由診療扱い（＝治療費が全額負担）になってしまう抗がん剤・ホルモン剤治療にも対応できるようバージョンアップされました。通算12ヵ月が限度ではありますが、自由診療による所定の抗がん剤・ホルモン剤治療を受けた場合、基準給付月額の2倍を受け取れます。

フル装備にも上乗せ保障にも使える自由度の高い設計

特約には、「ガン診断給付金特約」をはじめ、「ガン診断後ストレス性疾病給付金」や、2018年4月に追加された「ガン長期入院時差額ベッド保障特約」など顔ぶれが豊富です。治療給付金だけのシンプルな装備にも、さまざまな経済的負担に備えるフル装備にも設計できるところを評価しました。

具体的な見解

主契約が悪性新生物診断給付金！最高300万円まで

一般的に、上皮内新生物の治療にかかる負担は重くなく、悪性新生物のみを保障対象としている設計は保険の基本であり、好感が持てます。診断給付金は50万円から300万円の範囲で設定可能で、入院費や手術費、または収入ダウンなど、幅広い用途で使えます。

診断確定後2年超えであれば通院治療でも再度給付金が受け取れる

診断確定後から2年経過し、治療が継続していれば、通院であっても再び給付金が支払われるところを評価しました。さらに、悪性新生物と診断されると以降の保険料が免除されます。闘病中のストレス軽減に役立つのではないでしょうか。ティーペックによるがん治療相談サービスやこころのサポートサービスも付いていて、安心感が増します。

治療方法の多様化に対応できる保険

医療技術の進歩により、がんの治療方法は多様化しています。がん保険に加入する時点で、将来がんに罹患したときの治療方法を予想することは難しいでしょう。だからこそ、どんながん治療を行った場合でも、がんと診断された時点で一定の負担をカバーできる新がんベスト・ゴールドαは強い味方だと思います。

ニーズに応じて手術保障を付けたり、先進医療保障を付けたりと、カスタマイズも可能です。2回目以降の悪性新生物診断給付金を割増する特則も付加できます。まとまった一時金を就業不能保険のように使うこともできるでしょう。

具体的な見解

治療と仕事の両立を支えてくれる使い勝手のいい保険

がん経験者572名へのアンケート調査（2017年/ライフネット生命）によると、がん罹患後、平均で2割収入が減少していることがわかりました。収入減の主な理由は「休職」「業務量のセーブ」「退職」。また、「がんと就労に関する意識調査」（2018年/アフラック）では、がんに罹患後、復職した患者の多くが「体調は以前の7割以下」と感じているにもかかわらず、「会社の支援はなかった」と回答しています。以上から、医療の進歩でがんにかかっても働くことが可能にはなったものの、就労環境とのギャップは小さくなく、今のところ自助努力で対応するしかありません。そんな状況で保険に救いを求めるとすれば、治療と仕事の両立をサポートしてくれる保障でしょう。ダブルエールは、この二段構えを強く意識して作られています。

長期療養にも耐えられる「治療サポート給付金」が安心

「治療サポート給付金」は、手術、放射線治療、抗がん剤治療を受けた月に、1回10万円を無制限で受け取れるというもの。入院・通院の有無にかかわらず、公的医療保険の適用内なら、抗がん剤やホルモン療法で使用される経口内服（飲み薬）でも給付対象となります。もちろん上皮内新生物も保障対象内。がんの治療費が膨らむのは、再発した場合や通院治療が長期化した場合ですから、貯蓄では対応しきれないケースで大いに役立ってくれそうです。

がん診断後、最大5回受け取れる「がん収入サポート給付金」の存在感

収入減のサポートとして存在感がすごいのが、「がん収入サポート給付金」。給付条件は「がん診断一時金を受け取った後」と「生存していること」で、それさえ満たしていれば、翌年以降、治療をしていなくても年に1回、最大5回までがん診断一時金の半額を払ってくれるという保障です。3つあるプランのうち、最も手厚い「プレミアムプラン」にしないと付いてこない保障で、保険料も他の2つよりは値が張るものの、治療中の収入ダウンに備えるなら打ってつけ。

がん診断一時金のみのプランもあり、割安で加入できる

ダブルエールは「がん診断一時金」をベースに、グレードの違う3つのタイプを用意しています。診断一時金だけで十分だと思う人は「シンプルタイプ」を選べばいいでしょう。保険料もお手頃で、金額は100万円から300万円の間で50万円刻みで設定できます。

具体的な見解

がんと六大疾病に備えられるカスタマイズ性ありの一時金

がんと診断確定されたら最高500万円の一時金を設定できるほか、がん以外の六大疾病（急性心筋梗塞、脳卒中、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、高血圧性疾患）で所定の状態になっても一時金を受け取れます。編集部が注目したポイントは、六大疾病の一時金額をカスタマイズできること。具体的には、がんの一時金と「同額」「半額」「1／4」と選択できます。がん以外の六疾病にも充実した保障を求めるか、がんと同程度までの保障は必要としないけど、一時金は付けておきたい……など、保障の内容をカスタマイズすることができます。

放射線治療、抗がん剤治療にも月額で給付してくれる

がん治療特約を追加すれば、入院・手術・放射線治療・抗がん剤治療を行なう場合、がん治療給付金が月ごとに受け取れます。使い勝手のいい一時金で備える手もありますが、継続した治療には月ごとの給付のほうが対応しやすいのも事実。がん治療特約のなかに「がん一時給付金」もあり、より保障を手厚くすることも可能です。

具体的な見解

入院・通院にかかわらずがんの三大治療に備えるなら

シンプルな保障内容で、がんになった場合の使い勝手が良いという評価が集まりました。ガン治療給付金は1年に1回を限度として、支払事由に該当するたびに通算5回まで受け取れるので計画的な治療ができます。がんは診断後の治療にいくらかかるのかとても不安ななか、この保障内容であれば安心できるのではないでしょうか。給付要件についても印象がいいです。入院・通院にかかわらず、「所定の手術・放射線治療・抗がん剤治療いずれか１つでも治療を受けたとき」、もしくは、「最上位の進行度を示す病期と診断され、その日以後に入院または通院をされたとき」ですから、受け取りやすい内容に思えます。

具体的な見解

実費補償なので治療の幅が広がる保険。自由診療にも対応できる

診断一時金は3年に1回で100万円、通院治療は最大1,000万円まで、入院は無制限で実費を補償してくれる保険です。ペットネームのとおり、自由診療にかかった治療費も含めてカバーしてくれるのが嬉しいポイント。自由診療なら何でも補償されるわけではありませんが、セコム損保が契約している「協定病院」には、がんゲノム診療センターなど最新の医療施設もあり、他社の保険とは一味違います。

具体的な見解

経済的負担が大きい治療に対応する特約が設置された

2018年の商品改定で特約が新設されたり、給付金の支払事由が拡大されたりで、格段にイメージが良くなりました。特に『特定診断給付金』は、がん（悪性新生物）と初めて診断確定されて2年以内に、入院と通院の合計日数が30日に達したとき、または、初めてがんと診断されて2年以上経過後に、再びがんと診断確定されたうえで、がんの治療を目的とする所定の通院（手術・放射線治療、抗がん剤治療）をしたときに給付される特約です。主契約の診断給付金と合わせるとかなりの助けになりそうです。『外見ケア特約』のような、ありそうでなかった特約も評価。意外にも（？）生命保険業界初の保障だそうで、さすがはがん保険のパイオニアであるアフラックという感じでしょうか。

具体的な見解

がんは「若い間だけ」の収入減リスクに備えたい

がんに罹患して金銭的な面で本当に困るのは公的年金を受け取っている世代ではなく、働き盛りであったり、小さな子どもがいたり、住宅ローンを抱えていたりする公的年金を受給するまでの若い世代だと考えます。したがって、その間の保障を準備することに注力することこそ優先順位が高いです。契約内容に沿って決まった額を受け取るのも悪くありませんが、実際にかかった治療費が支払われ、かつ一時金の有無を選択できるというわかりやすさ、そして男性の場合20代なら1,000円以下で、30代でも1,000円台という安価。女性の場合でも35歳までなら2,000円以下です。

保険料が上昇する更新型であっても、当初から「若い間だけ」という目的があれば問題ないでしょう。

具体的な見解

初回の診断給付金をさまざまな費用に充てることができる

初回の診断給付金を2倍にする「悪性新生物初回診断特約」を評価。主契約の診断給付金と合わせれば150万円～200万円のまとまった一時金を受け取れます。抗がん剤治療に対応する治療給付金も月ごとに10万円あります。診断給付金の金額と入院給付金日額が連動する仕組みになっていなかったら、もう少し評価が高かったかもしれません。