住宅ローンの借入と完済は何歳まで？主要銀行の年齢制限と利用年齢の実態

「何歳までに借りて、何歳までに完済するか？」。住宅ローンは長期に渡って返済していくものなので、契約者の年齢は重要な要素です。融資条件として銀行ごとに年齢制限があり、年齢制限に引っかからないとしても、年齢が高いと借入時の審査で不利になることがあります。

年齢の壁だけは、自分の力ではどうすることもできません。将来マイホームを購入する予定の人は、何歳までに申し込めば住宅ローンが組めるのか、把握しておく必要があります。

何歳まで借りられる？住宅ローンの年齢制限

住宅ローンの申込条件には年齢制限が設けられています。主要金融機関の年齢制限を調べると、申込時の年齢は20歳以上、64～71歳まで、完済時の年齢は75～82歳までとなっています。

※平成28年3月現在

どうしてこの年齢なの？

基本的に、20歳未満の人は住宅ローンを組むことができません。返済能力が低いという前に、日本では民法上、未成年に契約行為が認められていないからです。気を付けたいのが、上限年齢です。

どの銀行も、80歳を目途に完済することを条件としています。なぜ80歳かと言うと、団体信用生命保険の保障期間が80歳までだからです。団体信用生命保険とは、返済中に住宅ローン契約者が死亡または高度障害になった場合に、死亡保険金で残高を清算する制度です。契約者に万が一のことがあったときに、貸したお金が戻ってこないのでは銀行も困るため、民間金融機関のほとんどが団体信用生命保険の加入と、保障期間内に住宅ローンを完済することを条件としています。

住宅ローン申込時の上限が70歳なのも、団体信用生命保険の申込年齢が70歳未満となっているためです。また、金融機関が個別に指定する保証会社の年齢基準を満たさなければ、借り入れできない場合もあります。

年齢が高いと審査で不利になることもある

年齢制限はセーフでも、年齢が高ければ高いほど、審査では不利になります。同じ30年のローンを組んだとしても、30歳で借りた人は60歳の定年までに完済できますが、50歳で借りると完済年齢は80歳です。多くの人は年金収入からの返済となり、一般的に見て年齢が上がると収入が減るケースが多いため、銀行も返済能力の見極めを慎重に行います。

頭金が多い、退職金で繰上返済する予定である、定年までに完済できるプランであるなど、年齢の高さを払拭できるプラス材料があれば、審査通過の可能性は高まりますが、それが難しい場合は、親と子が2世代に渡って返済していく「親子リレーローン」と言う方法があります。

みんな何歳までに住宅ローンを借りているの？

2015年7月～10月に住宅ローンを申し込んだ人を対象に、住宅金融支援機構が行ったアンケート調査よると、30代が全体の半分近い割合を占めて最も多く、続いて40代となります。

【2015年7月～10月　住宅ローン利用者年齢】

定年までに完済しようと思ったら、「30代、もしくは頭金を貯めてから40代」のタイミングでローンを組むのが現実的です。また、30代～40代は、結婚や出産で家族構成が決まり、将来を見据えたライフプランを検討する時期です。このまま家賃を支払って賃貸に住むか？それとも、マイホームを持つのか？を考えるライフステージと言えます。

しかし実際は、住宅ローン利用者の平均年齢は、年々上がっています。下のグラフは、2001年から5年以内に住宅ローンを利用した人の年齢比率ですが、数年前の方が、30代までの若いうちに住宅ローンを組む人が多かったことが分かります。

【2001年から5年以内　住宅ローン利用者年齢】

少子高齢化や晩婚化が住宅ローンにも影響していると考えられ、なかなか景気が回復しないことも、若い世代の住宅購入が伸び悩む原因のようです。また、グラフを見比べると、20代と50代の割合が増加しています。ライフスタイルが多様化したことで、マイホームを持つ人の年齢層が広がったと言えます。

住宅ローンには年齢制限があり、「家を買うなら若いうちに。働けるうちに返しておく」は基本ですが、住宅ローンを借りる適齢期は、時代とともに変化しているようです。