楽天銀行の住宅ローンを徹底分析

特徴

1. 変動金利（固定特約付き）、フラット35、固定と変動の3種類
2. 諸費用が安い
3. 楽天ハッピープログラム

1.変動金利（固定特約付き）、フラット35、固定と変動の3種

楽天銀行の住宅ローンは、大きく分けて、変動金利とフラット35の2つがあります。どちらかと言うとフラット35に力を入れており、業界最低水準の金利を謳っています。宣伝どおり低金利が好評で、2016年の累計実績取扱件数は銀行業界の中でNo.1です。（※）
なお、フラット35からフラット35への借り換えもできます。

※預金取扱金融機関（住宅ローンを専門に取り扱うモーゲージバンク等の貸金業者等を除く）
楽天銀行調べ（2016年度累計実績）

変動金利（固定特約付き）も基準金利自体が低金利です。しかし、適用金利には幅があり、審査結果によっては希望通りにいかないこともあるでしょう。 
フラット35と変動金利（固定特約付き）は全く別商品なので、どちらにするかはっきり決められないなら、事前審査は2つ受ける必要があります。

金利は毎月中旬ぐらいに翌月の金利が発表され、公式サイト上でも確認できます（フラット35は該当月の1日に発表）。

「固定と変動」とは、新規の人だけが選択できるもので、フラット35に変動金利（固定特約付き）を一定割合（10%、30%、50%から選択）ミックスして借入できるというものです。新規のフラット35の場合、借入額が物件価格の90%以下であれば金利が低くなるので、それを利用したいときには有効でしょう。ミックスさせる変動金利には、このプラン専用の金利表があり、一般の変動金利よりも高くなっているので注意が必要です。

そのほか、「つなぎローン」もあり、最大3回まで分割融資ができるので、注文住宅の場合には便利です。

2.諸費用が安い

楽天銀行のおすすめポイントとして、借入の諸費用が安いことがあげられます。

まず、保証会社を使わないので保証料は無料。 融資事務手数料は、変動金利（固定特約付き）の場合、一律32万4,000円です。
フラット35の場合は、新規なら借入額の1.08%、借換えで0.972%と低めの設定です（返済口座が楽天銀行であること）。

変動金利（固定特約付き）での団信ももちろん無料です。

融資実行後も、繰上返済は一部・全額とも手数料がかかりません。残念なのは、楽天銀行のマイページ上からだと、100万円からしか利用できないこと。フラット35に限り、住宅金融支援機構の住・My Note経由からも申込ができ、そこでは10万円から一部繰上返済できますが、その他のプランは100万円以下の少額は受け付けてくれません。

ネットバンクなので融資の実行まで店舗に出向く必要はなく、手続きはすべてネットと郵送で行います。フリーダイヤルで電話相談もできます。予約が必要ですが、Skypeで夜10時まで相談できます。店舗はなく、東京と博多の住宅ローンセンターでも相談はできません。

3.楽天ハッピープログラム

楽天銀行の利用で楽天スーパーポイントが貯まります。楽天ハッピープログラムとは、会員ステージに応じて楽天スーパーポイントがより貯まるというもの。たくさん楽天銀行を使ってくれる人には楽天ポイントも2倍3倍つくようになるという仕組みです。楽天ポイント以外にも特典があり、ATM手数料や振込手数料が無料になったりします。
住宅ローンを組んだら、それだけでも会員ステージが一つ上がります。
楽天ユーザーにとってはうれしいことですね。

4.団信など

変動金利（固定特約付き）であれば、団信は必須です。保険料は銀行負担です。一般団信だけでなく、全疾病特約（就業不能保障特約）付団信もも銀行が保険料を負担してくれます。
全疾病で就業不能状態になり1年経過すると、ローンの残高が0になります。
他行では、就業不能状態になってから1年間、毎月のローン返済額を保障してくれるという特約団信を見かけますが、保険料が金利上乗せで0.3%程度かかります。楽天銀行の場合、その制度はありませんが無料です。無料であれば、ぜひ申し込んでおきたいところです。

そのほか、契約者が保険料を負担する特約団信では「介護保障特約」があります。
公的介護保険制度の「要介護2以上」に認定された場合、または所定の要介護状態が180日以上継続した場合に、ローン残高が0円になります。
配偶者が連帯債務者になる場合に限定されますが、「夫婦連生型」もあります。 夫婦どちらかに万一があったときにはローンの残債が0円になるもので、保険料は金利に上乗せ0.2%です（任意加入）。

ほか、失業補償や入院保障も扱っています。

申込方法

主な借入条件

変動金利（固定特約付き）の場合