東京海上日動あんしん生命の「メディカルKit R」を徹底分析

払い込んだ保険料のうち、使わなかったお金が丸々戻ってくる珍しいタイプの医療保険。掛け捨ての医療保険が主流のなか、マイナスにならない保険として多くの加入者から支持を集めています。2013年の日経優秀製品・サービス賞部門で優秀賞を受賞。

《これだけは押さえる》保障内容の特徴

払い込んだ保険料が返ってくる「健康還付給付金特則」

たとえば、70歳までの契約期間だとして、それまでに払い込んだ保険料の総額が130万円だとすると、70歳になればその130万円が返ってきます。ただし、それ以前に入院や手術などで25万円の給付金を受け取っていた場合は、その分が差っ引かれて105万円となります。

健康還付給付金が支払われた後でも、保険料はそのままで保険契約は継続することができます。ただし健康還付給付金が支払われるのは1回限りです。

特定の疾病に罹患した場合は以後の保険料が免除「特定保険料払込免除特則」

保険代理店によっては「生存保障重点プラン」として販売されている「特定保険料払込免除特則」。がん（上皮内新生物を除く）、心疾患（高血圧性心疾患を除く）、脳血管疾患に罹患し、所定の状態になった場合、以後の保険料の支払いが免除されます。さらに、その時点で健康還付給付金も支払われます。なお、「特定保険料払込免除特則」の付加は選択することもできます。

「手術給付金」は外来手術も給付対象

入院を伴う手術や放射線治療を受けた場合は、入院給付金日額の10倍が支払われますが、外来で手術を受けた場合でも、入院給付金日額の5倍が支払われます。

主な保障内容

主契約

特約

加入するなら

保険期間

• 加入年齢：0～60歳
• 保障期間：終身
• 払込方法：月払、年払（クレジッドカード払、口座振替払、団体扱、送金扱）
• 払込期間：終身

保険料例

• （主契約）入院日額＝5,000円（手術・放射線治療給付金5万円・外来手術2万5,000円）
  健康還付給付金給付年齢＝70歳（契約年齢が60歳の場合は80歳）
• （特約）先進医療給付金、特定疾病保険料払込免除特則を付加

※2018年10月調べの情報です。正確な情報はパンフレットや公式サイトなどでご確認ください。

知っておきたい3つのポイント

1.「健康還付給付金」がある分、保険料が割高

掛け捨ての医療保険と異なり、健康還付給付金がある分、保険料が割高です。健康還付給付金が受け取れる時期は早くて60歳。この資金を貯蓄と捉えて活用することを考えるなら、割高な保険料も、それまで支払った分（保険金を請求してない分）が返ってくるのでメリットがあると言えます。

2.三大疾病の入院日数が上限なしになる「特定疾病入院給付金」

がん、心疾患（高血圧性心疾患を除く）、脳血管疾患の三大疾病で入院した場合、主契約の入院給付金の1回当たりの入院日数（または、通算入院日数）の上限を超えた場合、超えた日数分の給付金が支払われます。言い換えると、三大疾病で入院した場合は、入院日数に上限なく入院給付金が支払われます。

3.「女性特有の疾病にも対応「女性疾病保障特約」

女性特有の疾病や、がん、心疾患、脳血管疾患に罹患し、所定の状態になった場合は、主契約の疾病入院給付金に上乗せして入院給付金が支払われます。また、乳がんで乳房を切除したあとに乳房再建手術を受けた場合、乳房1つにつき1回限り一時金が支払われます。

当サイトによくお問い合わせいただく内容をまとめました。なお、パンフレットなどの資料にも記載のある内容ですので、もっと詳しく知りたい場合はそちらをご覧ください。

Q1：「解約返戻金」はある？

「健康還付給付金」を受け取る前に解約した場合は、解約返戻金を受け取ることができます。ただし、解約までに支払った保険料総額よりも受取額が下回ります。また、「健康還付給付金」を受け取ったあとに解約した場合は、解約返戻金はありません。

Q2：「契約者貸付」は利用できる？

「契約者貸付」は利用できません。

支払った保険料が「健康還付給付金」で返ってくるので、一見貯蓄性がある保険と捉えることができますが、無理なようです。これが利用できるような仕組みになれば、商品としての魅力が増すとは思うのですが。

Q3：「超保険」の「まとめて割引」は利用できる？

「超保険」の所定の条件を満たしている場合は、初年度に限り保険料の2％を割引く「まとめて割引」の適用をうけとことができます。

「超保険」とは東京海上グループの生損保一体型の保険契約をいい、所定の条件を満たしている場合は、初年度に限り保険料の2％の「まとめて割引」の適用を受けることができます。なお、健康還付給付金額については、「まとめて割引」の適用を受けない保険料で計算されます。

全体を通して

この保険のポイントは、健康還付給付金をどのように捉えるかです。給付金を受け取った場合でも、指定した年齢になれば、その分を除いて払い込んだ保険料の総額が丸々返ってくることを嬉しいと思えるかどうかでしょう。

ただし、健康還付給付金の受け取りは、契約してから早くて60歳時なので、物価の上昇などによって貨幣価値が下落している可能性はお忘れなく。