どこで入る？FP25人が選ぶおすすめの個人型確定拠出年金（iDeCo）は？

• 商品数66本
• 運営管理手数料が無料

※調査実施日時点の情報です。2018年11月より、「オリジナルプラン」と「セレクトプラン」の2つのプランから選べるようになりました。

• 評価基準を満点で満たしている

  サービスの改定により、加入時手数料、他社からの移管手数料、口座管理手数料が全くかからなくなった。

  運用商品のラインナップが多く、一覧を見ると元本確保商品・元本変動商品が分かりやすく記載されていて、投資対象ごとに色分けして表示されていて分かりやすい。資産状況の一覧も、自分の資産配分がその色で表示されるので、一目で資産配分状況が分かりやすい。

  問い合わせからフォームに入力してメッセージを送ると、必ず翌営業日には返信が届いており、内容も分かりやすいので安心感がある。書類の手続が必要な時も、必要書類の選び方が分かりやすい。サイトとして全体的に見やすい構成になっていると思う。

  これだけは言いたい

  この商品に限らず、iDeCoは老後資金の積立目的の制度なので、原則途中引き出しができない。目先の節税（所得税と住民税）にとらわれず、毎月無理なく払える金額設定にして、60歳まで継続ができるように活用することが大切。

• 運営管理機関手数料を初めて完全無料化し話題に。乗り換えを検討中……

  2017年5月19日より、加入時・移換時手数料、口座管理手数料が全く無料となり、価格競争の口火を切った形になりました。そのため、今後も無料化してくる、あるいはコストが下がってくるところもあると思います。コストが下がればその分利益がでやすくなるため、全体的に手数料引き下げが進むのは加入者にはありがたいことです。

  商品数は66本と、イデコでTOPの品揃えです。元本確保型も定期預金と保険で4本、国内株式15本、先進国株式9本、新興国株式4本、国内債券2本、先進国債券6本、新興国債券1本、バランス型13本、ターゲットイヤー型4本、REIT6本、金・コモディティー2本と品揃えも多く、しかも運用会社の偏りなどが見られません。また、個人的に好きなファンドも並んでいます。
  私自身は8年前からイデコを行っていて、別の運用管理機関を利用しています。手数料が毎月400円超かかり、運用商品の選択肢が狭くしかも偏っていて、サイトにも最小限の機能と情報しかないため、SBI証券を見るとものすごく魅力的に感じます。特に、商品検索機能はうらやましい限り。手間がかかるとは聞くものの、乗り換えを検討している今日この頃……。

  これだけは言いたい

  納税のない専業主婦にはイデコのメリットがないという声も聞きますが、そんなことはありません。同じ投資信託でもローコスト・非課税で利用できることは大きいです。また、老後資金として隔離できることもメリットと言えます。 イデコの最大の問題は、積立が60歳までと短いこと。65歳まで積立できるように早期の改善を望みます。また、連合会のコストが割高すぎるという指摘も多くあり、これも早期に半減させてほしいと思います。

• 楽天といい勝負だが総合的に見てSBIが上だと判断

  iDeCoをどこの運営管理機関でスタートするかのポイントは、調査内容で挙げられている（1）（2）（3）以外に、

  （4）事務手数料や運営管理費が安いか
  （5）主力である投資信託の信託報酬が低く設定されているか
  （6）使い勝手がいいか

  を見て、慎重に選ぶ必要があります。

  加入時手数料と口座管理手数料が無条件で無料なのは、SBI証券と楽天証券です。両社の取扱商品ラインアップで比較すると、SBI証券が圧倒的に本数が多く豊富で、長期投資に適したインデックス・ファンドを揃えています。

  さらにその投資信託の信託報酬を見ると、同じ投信でも他社より低く設定されているものもあります。使い勝手においても、商品名と運用割合を決めて入力するだけなので難しくありません。

  現時点では、総合的に見て、iDeCoの運営管理機関としてSBI証券が一番おすすめめできると言えるでしょう。

  これだけは言いたい

  iDeCoの魅力は運用益が非課税で、所得税、住民税の節税効果があり、老後資金を殖やすには欠くことのできない救世主ともいえる制度です。このメリットを十分生かすために、定期預金だけではなく、分散効果の高いインデックス・ファンドを組み入れてほしいと思います。同じファンドでも、運営管理機関により、微妙に信託報酬が異なります。僅差であっても、長期間の運用で将来の受取額には大きな差が出ます。

  コスト意識を持って、どこでスタートするかを慎重に選択してください。投資に慣れていない方も多いことから、運営管理機関には、取り扱いファンドの商品説明、運用状況などの情報をわかりやすく、丁寧に、定期的に発信していただきたいと思います。

• 総合的なパフォーマンスが優れている

  運用効率を考えると、運営管理機関の手数料は無料が望ましいと考えます。SBI証券は2017年5月19日から手数料を完全無料化し、楽天証券とスルガ銀行を含めて無料の機関は3社、みずほ銀行の月1万円以上の積立で無料も含めると4社となりました（今後も増えるかもしれませんが）。

  スルガ銀行は2017年9月29日までに受付が完了しないと有料（月270円）になります。みずほ銀行は商品数が少なく、信託報酬はさほど低いわけではありません。すると、楽天証券とSBI証券の一騎打ちとなりますが、商品数、信託報酬、サイトのわかりやすさ、サービスなどを総合的に評価するとSBI証券に軍配を上げたいと思います。

  SBI証券の商品数は66本で、信託報酬が低めなものがラインナップされています。特に、サイトが見やすくて、調べやすい点がいいと思います。購入金額とトータルリターンの2つのランキングがあり、これを参考に商品選びができます。それも面倒であれば、運用商品選びのサポートツール「SBI-iDeCoロボ」を使えば、4つの質問に答えるだけでおススメ商品を選んでくれます。投資の初心者から、経験者まで幅広く利用できます。

  これだけは言いたい

  人生100年時代に入り、しかも、社会保障の支え手の減少に歯止めをかけられないようなので、老後資金は自力で作る覚悟が必要です。そのためには、運用も取り入れないと難しいですから、節税メリットのあるiDeCoをしっかり活用して欲しいと思います。

• なにより手数料負担が軽い

  2017年5月19日から、運営管理機関に支払う手数料が、口座の残高に関わらず無料になりました。

  商品数も豊富。運用商品一覧は、投資対象などで絞り込め、一覧で手数料や投資指標、投資方針が比べられるのでわかりやすいです。商品数が豊富すぎて選択に迷う場合は「SBI-iDeCoロボ」も使えますが、好みと合わない結果になるかもしれません。

  手続きについてコールセンターに電話してみたら、丁寧でわかりやすい対応でした。ただ、それを見つけるまでにちょっと時間がかかった（HP上で見つけにくい）ことから、少しマイナスを付けました。

  これだけは言いたい

  idecoは、加入・運用・受取、さまざまなタイミングで手数料がかかります。特に注意したいのは、掛金を拠出しなくても運用を続ける場合には手数料がかかること、受取時には振り込みの都度手数料がかかることの2点。あまり運用がうまくいかなかった場合には、手数料負担の分、元本割れになる可能性もあります。運営機関を選ぶ際は、加入時・積み立て時にかかる手数料だけでなく、60歳以降になってかかる手数料も比較検討してください。

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