太陽生命の「保険組曲Best 総合年金リレープラン」を徹底分析

※このプランは現在、販売されていません。しかし、保険組曲Bestを使ってリレープランに近づけることは可能ですので、詳細は保険会社にお問い合わせください。
なお、当ページに掲載している情報は販売当初のものです。

太陽生命では、「保険組曲Best」というブランド名で、さまざまな保険を組み合わせてカスタマイズする総合的な保険を販売しています。

個人年金保険は単体で加入することはできず、「生活応援保険」または「働けなくなったときの保険」をセットし、「総合年金リレープラン」として販売しています。医療保障や三大疾病の保障など、その他の保険をセットすることもできます。個人年金保険は、トータルなライフプランのなかの資金準備の位置づけで利用することが前提になっています。そのため、個人年期保険自体の仕組みはベーシックです。

基本情報

保険料・返戻率例

【※年金以外の保障】
男女20～30歳の場合
■死亡・高度障害保障＝生活年金（毎月5万円×65歳まで）
■就業不能・介護保障＝就業不能年金＝（毎月5万円×65歳まで）
男女40歳の場合
■死亡・高度障害保障＝生活年金（毎月5万円×65歳まで）
■就業不能・介護保障＝就業不能年金＝（毎月5万円×65歳まで）

老後資金とその他の保障が一緒に準備できる

個人年金保険と、「生活応援保険」または「働けなくなったときの保険」をあらかじめセットしたプランで、その他の必要な保障（保険）をセットすることができます。それにより、働き盛りから老後まで必要な保障を一緒に準備できます。

また、複数の保険に加入しても1つの契約として扱われ、一定の条件で2つの割引制度の適用が受けられて保険料が割り引かれます。その条件とは、月払保険料の合計が所定の金額以上になること、死亡保険金の合計が3,000万円以上になることで、2つの割引が受けられれば保険料はダブルで割り引かれます。

総合保険料払込免除特約がついている

保険の保障が有効に開始されてから、生まれて初めて所定のがんと医師に診断確定された、急性心筋梗塞や脳卒中で所定の状態が継続したなどの事由が発生した場合、以後の保険料は払い込みが免除され、保障は継続できます。

死亡保障などもセットされているので元本割れする

本来、個人年金保険は貯蓄のために利用するものなので、払った保険料がいくらになって返ってくるかの「返戻率」が商品選択の1つの指標になっています。しかし、このプランは、掛け捨てになる他の保険がセットされているため、多くのケースで元本割れすると思われます。つまり、返戻率はマイナスということです。

このプランは、老後資金も含めて1つの会社で必要な保障を準備したい人にはいいかもしれません。しかし、個人年金保険に加入する目的を考えると、元本割れする（掛け捨ての保障分の保険料を含めると）商品を選ぶのはいかがなものでしょうか。

年金保険に限らず、貯蓄性の観点で他に有利な商品があれば、そちらを利用すべきです。ただ、払込総額－受取年金額（元本割れになる金額）が保障のためのコストとして妥当だと考えられるなら利用してもいいでしょう。