三井住友海上あいおい生命の「&LIFE 新総合収入保障・新収入保障」を徹底分析

万一の死亡保障だけでなく、働けなくなったときの保障も得られる収入保障保険です。保障内容は、Ⅰ型・Ⅱ型・Ⅲ型の3つの型があります。タバコを吸わない健康な人、さらに、優良運転者は保険料が割引になる健康優良体割引を導入しています。

保障内容

保険料例

《試算条件》
年金月額=10万円、保険期間・保険料払込期間=65歳、最低保証期間=2年、新保険料払込免除特約つき、月払の場合

ニーズに合わせて、3つの保障の型から選べる

Ⅰ型は「&LIFE　新収入保障」、Ⅱ型・Ⅲ型は「&LIFE 新総合収入保障」のペットネーム（商品名）で販売されています。Ⅰ型は死亡・高度障害の保障、Ⅱ型はⅠ型に加えて障害・介護の保障、Ⅲ型はⅡ型にブラスして特定就労不能の保障が得られます。型の数字が大きくなるほど、保障内容がバージョンアップしていき、ニーズに合わせて選べます。

Ⅰ型は死亡・高度障害の保障なので被保険者が死亡・高度障害状態になると以後の保険料の払い込みはなくなるのは当然ですが、Ⅱ型・Ⅲ型は被保険者がいずれかの年金の支払い条件に該当すると以後の保険料の払い込みは不要になります。どの型の年金も保険期間が満了するまで受け取れます。

Ⅱ型・Ⅲ型の障害・介護、就労不能の支払い条件は下表の通り。それぞれ、公的制度連動と同社基準があり、わかりやすいと言えばわかりやすいですが、わかりにくいと言えばわかりにくくなっています。同社基準が複雑なせいでしょう。ただ、公的制度に該当しなくても、同社基準で支払おうとする姿勢は評価できます。なお、Ⅲ型は精神障害は保障対象外です。

SD非喫煙者優良体保険料率に該当すると保険料が安くなる

リスク細分料率を取り入れた収入保障保険は増えています。なかでも、同社の健康優良割引（区分料率適用特約）は他社にはない基準を加えることで、料率区分を細かくしています。その基準は下記の3つです。

• 非喫煙者の基準……過去1年間喫煙していないこと。
• 優良体の基準……血圧値が優良体の基準の範囲内であること（最高139mmHg、最低89mmHg以下）、BMI（ボディ・マス・インデックス）値が18.0以上27.0以下であることの両方に該当すること。
• 優良運転者の基準……自動車保険の契約投球が12等級以上であること、ゴールド免許証を持っていること、運転免許を持っていないことのいずれかに該当すること。

標準体からSD非喫煙者優良体保険料率までの料率区分は7段階。SD非喫煙者優良体保険料率が最も安くなる区分ですが、タバコを吸っていても割引を受けられるチャンスがあります。

なお、血圧の基準値は一般的です。

新保険料払込免除特約の免除事由が幅広い

同社の新保険料払込免除特約は、ガンと診断確定されたとき、心疾患・脳血管疾患で1日以上の入院をすると保険料の払い込みが免除されて保障は継続します。

心疾患は、急性心筋梗塞に加え、狭心症、慢性虚血性心疾患、心筋症、心不全、不整脈など、脳血管疾患は脳卒中（くも膜下出血、脳内出血、脳梗塞）に加え脳動脈瘤、高血圧性脳症など、疾病の範囲が広いのが特徴です。

リスク細分料率の区分が細かいので、保険料の割引対象になる人は多いでしょう（最安値のSD非喫煙者優良体保険料率に該当する人は少ないかもしれませんが）。標準体も、保険料はそれほど高くありませんし、保険期間・年金月額も細かく設定できる自由度の高い点、保険料免除特約の対象疾病の広さも評価できます。収入保障保険を選ぶ際の選択肢の1つに入れていい商品だと思います。

この保険には保障の型が3つあり、とれを選ぶかがポイントになります。Ⅱ型とⅢ型の保険料差は10%程度なので、死亡・高度障害以外の保障も欲しければⅢ型を選ぶべきでしょう。すると、シンプルな死亡・高度障害の保障のⅠ型とⅢ型の選択になりますが、保険利用差は25%程度です。この、25%程度の差をどう評価するかで選ぶ型が変わると言えそうです。