住友生命の「未来デザイン１ＵＰ （ワンアップ）」を徹底分析

未来デザイン1UPは、「Wステージ」の後継商品の定期付終身保険です。終身保険ですが、ケガや病気で働けなくなったときに備える「生活障害収入保障特約」を全面に打ち出していることから、ここでは就業不能保険の選択肢として紹介します。

契約基本情報と主な保障内容

主契約・特約

ご覧のとおり豊富な特約がずらり。これらを、プランや希望に応じて主契約の終身保険とセットで契約する仕組みです。旧商品からグレードアップした保障で注目なのは、次で紹介する生活障害収入保障特約でしょう。

「生活保険」の軸となる生活障害収入保障特約の実力

病気やケガで働けなくなったときにも対応できる「生活保険」をコンセプトに、それまで「新介護収入保障特約」という名称だった介護関連の保障が「生活障害収入保障特約」という名前に変わりました。

具体的には、給付条件が「要介護3相当」だったのが、「公的介護保険制度の要介護2以上」、「公的年金制度の障害年金1級・2級」に拡大。保険会社所定の要介護3相当と、公的制度に連動した基準とでは、分かりやすさも給付のハードルもまったく違うことから、これは大きな進化だといえます。

就業不能状態が続く限り年金を受け取れる設計ですから、保険期間が終わる64歳まで、現役時代を不足なくカバーすることが可能です。

重度の動脈疾患にも対応

進行すると重症度の予想がつきにくい生活習慣病には包括的な備えが必要ということで、それまでは別々だった3大成人病（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）と、重度の慢性疾患（高血圧症、糖尿病、腎不全、肝硬変、慢性すい炎）を保障する特約が、「特定重度生活習慣病保障特約」として統合されました。ここに、大動脈瘤や大動脈瘤乖離など重度の動脈疾患も保障する内容も追加され、より保障の充実度が増しました。

定期付終身保険である

定期付終身保険ですから、払込期間（65歳）が終わると終身保険だけが残り、積立てた保険料を別の保障に充てることができます。しかし、定期付終身保険は構造上、払い込んだ保険料のほとんどが定期保障の部分に消えている（つまり掛け捨て）ため、終身保険のメリットであるはずの貯蓄性には期待できません。

保険に疎い人には少々わかりにくい構造になっていると思います。満期を迎えて「思っていた保険と違った！」とならないためにも、よく分からなければ手を出すべきではありません。