チューリッヒ生命の「くらすプラス」を徹底分析

「くらすプラス」は、”働けなくなったときの生活保障保険”と銘打たれた、チューリッヒ生命の就業不能保険です。通常の疾病だけでなく、精神疾患による就業不能状態も保障対象とする、他社でも珍しい商品です。

契約基本情報と主な保障内容

主契約・特約

本体は医療保険である

冒頭で「就業不能保険です」と紹介しましたが、主契約は「無解約払戻金型終身医療保険」となっているとおり、正しくは医療保険です。入院給付金が主契約の医療保険に、ストレス性疾病などを保障する就業不能保障特約がセットになっていると考えてください。「入院給付金免責日数60日特約」とは、”入院しても60日目までは保障しませんよ”という特約です。

入院61日目以降からしか給付金が出ない設計に対しては賛否両論あるでしょうが、その分、保険料は抑えてありますし、また”短期の入院には貯蓄や高額療養費制度で対応すべき”という意見もよく耳にするので、これは”長期入院に備える医療保険だ”と考えればいいと思います。もっとも、それにしては1入院の支払限度日数が120日間だけだったり、手術給付金がなかったりと、医療保障を単体で見ると頼りない気もします。

ストレス性疾病の就業不能状態も保障してくれる

就業不能年金を受け取れるケースは次の4つ。

1. がん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全により入院し、60日間、継続したとき。
   または、 医師の指示を受けて自宅等で療養をしており、働ける状態ではないとき
2. 病気やケガにより所定の高度障害状態になったとき
3. ケガにより所定の身体障害状態になったとき
4. 所定のストレス性疾病により入院をし、その入院が60日を超えたとき

最も注目すべきは「4」です。”所定のストレス性疾病”という断りがあるものの、精神系の疾患で就業不能状態になっても保障してくれるというのは大きな特徴です。対象となるストレス性疾患を公式サイトから抜粋しましょう。

うつ病を代表とするストレス性疾患は身近な病ですし、社会人なら誰もが罹患する可能性があります。ですので、それらを保障対象としている点は非常に好感が持てますが、少し引っかかるのは「入院をし」という条件。

厚生労働省の調べによると、精神疾患により医療機関にかかっている患者数は年間320万人ほどで、そのうち入院にまで至るのは約30万人です。加えて、精神病床の入院患者数は減少傾向にあることから、給付のハードルは低くはないだろうという印象です。

通常のケガや病気で就業不能年金が出るのは重度のときだけ

くらすプラスの就業不能年金は、特定の疾病に対して備える性格が強いです。前述したストレス性疾患や、「1」で説明している5疾病での就業不能状態がそうです。通常の病気やケガで就業不能年金を受け取れるのは、高度障害状態や身体障害状態といった重篤なケースに限られます。

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