健康の不安を感じたときの保険加入・見直し

ケガや病気に不安を感じるという人は全体の9割

生命保険文化センターの調査によると、なんらかの形で「ケガや健康に対する不安がある」という人は9割います。

不安の具体的な内容を見てみると、ベスト３となったのは順に「家族に肉体的・精神的負担をかける」「長期の入院で医療費がかさむ」「後遺症や障害が残る」となっています。

健康は大切なものですから、それが損なわれることへの不安は誰しも持つものでしょう。そこで、医療保険やがん保険のことを考える人も多いと思いますが、「健康に不安を感じる」→「まず保険」となるのは、少し早計かもしれません。

保険はあくまでも、生じたリスクを経済的に保障するためのもの。いざというときに役には立ちますが、そもそも健康が損なわれなければ、それに越したことはありません。健康に不安を感じている人は、まずは健康診断を受ける、健康づくりをするなどの予防に勤しんでください。

そのうえで、それでも発生してしまう事態に対しては、保険で備えるのです。

医療保険は必須ではないが、もし入るなら早めの加入がおすすめ

医療保険・がん保険は、医療費を保障してくれるものですが、その必要性は人によってまちまちです。

高額療養費制度をはじめとする公的な保障も整っていますし、ある程度の貯蓄があれば過剰に医療費の心配はいりません。また、もし病気やケガで働けなくても、その間、収入や生活をサポートしてくれる家族がいれば問題ないでしょう。

ですので、どんな人にも医療保険が必ず必要ということはありません。

一方、「自営業のため公的保険に不安がある」「貯蓄額が少ない」「独り暮らしのため働けなくなったら非常に困る」といった状況があるなら、医療保険・がん保険で備えておくべきリスクを抱えていると言えます。

そして、医療保険やがん保険への加入を考えているのなら、できるだけ加入は早めのほうがいいかもしれません。理由は２つあります。

１ 若いほど保険料が安い

一般に、保険料は年齢が若いほど安くなります。そのため、若いうちに加入するほど、月々の負担は軽いわけです。

保険料の支払いは、保険期間が続く限り支払い続ける終身払いと、一定期間で払込を終えてしまう有期払いがあります。年齢を基準に有期払いの設定になっている保険（60歳払済など）は、若いうちに加入するほど保険料の総額は安くなるのが、保険料を算出する際の原則になっています。また若いうちに保険に入ったほうが、月々の負担も少なくてすみますので、早めの加入がおすすめできます。

以下は、ある保険会社の医療保険について調べたものです。入院日額1万円の保障で、保険期間は終身、払込は60歳までとし、加入した年齢別に支払う保険料を見てみましょう。

加入年齢	月額保険料	60歳までの払込総額
20歳	3,185円	152万8,800円
30歳	4,797円	172万6,920円
40歳	8,035円	192万8,400円
50歳	1万7,326円	207万9,120円

まず、同じ保障内容でも、月々の保険料がまったく違います。総額で見ても、20歳で加入したときと50歳で加入したときとで50万円以上の差があるのです。

２ がん保険には待機期間がある

がん保険には待機期間（または免責期間、不填補期間とも）という仕組みがあり、加入してから（正確には申込書の提出・健康告知書の提出・1回目の保険料の払込が完了してから）、3ヵ月の間は、もし、がんになっても保障されません。

そのため、なんらかの自覚症状を感じて、がんの不安にとらわれ、慌ててがん保険に入っても、3ヵ月以内にがんになってしまえば、せっかくのがん保険が無意味になってしまいます。 がんのリスクがあるという人は、できるだけ早めに加入しておくのがいいでしょう。