がん保険への加入を検討しています。保険の無料相談にいったところ、定期型のがん保険だと、年をとった時の更新で保険料がかなり上がる可能性があるので終身型の方が良いと薦められました。
ただ、私としては、将来の公的な医療保険制度やがん治療の状況もわからないため、終身がん保険に加入しても良いのだろうかという漠然とした不安があります。
がん保険は、終身型の方が良いのでしょうか？
選ぶポイントなどありましたら教えてください。
（28歳 男性）
株式会社らくらくライフ代表 中島 牧子
医療保険や死亡保険等と同様、ガン保険にも「一生涯保障が継続する終身型」と「一定期間毎（10年毎が一般的）に更新していく定期型」の、大きく分けて２つのタイプの保険があります。
定期型は更新する度その時の年齢に応じて保険料が上がって行きますが、終身型は基本的には一生涯ずっと保険料は変わりません（主契約は変わりませんが、特約の部分だけ更新型で上がる場合もあります）。
老人病とも言われるがんは、長生きすればするほど罹る確率が高くなっていきます【図１参照】。終身型に比べて定期型は加入時の保険料は安いですが、更新毎に保険料がどんどん上がっていきますので、たとえばA社の10年更新型のがん保険の保険料は、20歳のときの20倍以上になっています。
【図1】がん罹患データ（2010年）
※出典：国立がん研究センターがん対策情報センター
一昔前と違って、がんは治る病気になったと言われるものの、過去に一度でもがんになったことがある方は、二度とがん保険には加入出来ません。終身型はもちろんのこと一生涯保障が継続できますが、定期型の場合でも、たとえ途中でがんになっても更新することは可能です。ただし、更新時の保険料が高くて払うことが出来ない場合は、保障をあきらめなくてはならないこともあるかもしれませんし、会社が認める年齢までしか更新ができませんので（更新可能な年齢は各社異なります）注意が必要です。
日本人男性の平均寿命がついに80歳を超えたというニュースは、まだ記憶に新しいと思いますが、女性の平均寿命も86.61歳と2年連続で世界1位（2013年調査）となっており、長寿社会の日本では長生きのリスクに備える意味でも、終身型に入っておいた方が安心ではないでしょうか。
終身型には、保険料払込期間を終身として、ずっと保険料を払い続ける方法と、60歳や65歳等あらかじめ決められた期限までに、一生涯の保険料を支払ってしまう有期型といわれる支払方法があります。
保険料を比較した場合は、有期型の方が保険料は高くなりますが、生涯保険料を払い続けなくていいという安心感があります。
ただ、最近はがんに罹患するとそれから先は保険料を支払わなくても保障が継続される、保険料免除特約が付けられる保険も増えています。
2010年の国立がん研究センターの調査結果では、生涯でがんに罹る確率は、男性で60%、女性で45%となっています【図2参照】。二人に一人は生涯で一度はがんになる時代ですので、保険料の払込期間は終身で保険料を抑え、保険料支払い免除特約を付けておくのがいいのではないでしょうか。
| 部位 | 生涯がん罹患すリスク（%） | 何人かに1人か | ||
|---|---|---|---|---|
| 全がん | 60% | 45% | 2人 | 2人 |
| 食道 | 2% | 0.4% | 45人 | 227人 |
| 胃 | 11% | 6% | 9人 | 18人 |
| 結腸 | 5% | 5% | 18人 | 19人 |
| 直腸 | 3% | 2% | 31人 | 53人 |
| 大腸 | 9% | 7% | 11人 | 14人 |
| 肝臓 | 4% | 2% | 25人 | 44人 |
| 胆のう・胆管 | 2% | 2% | 61人 | 56人 |
| 膵臓 | 2% | 2% | 45人 | 45人 |
| 肺 | 10% | 5% | 10人 | 22人 |
| 乳房（女性） | 8% | 12人 | ||
| 子宮 | 3% | 35人 | ||
| 子宮頸部 | 1% | 76人 | ||
| 子宮体部 | 1% | 72人 | ||
| 卵巣 | 1% | 82人 | ||
| 前立腺 | 8% | 12人 | ||
| 悪性リンパ腫 | 2% | 1% | 56人 | 75人 |
| 白血病 | 0.9% | 0.7% | 113人 | 151人 |
※出典：国立がん研究センターがん対策情報センター
※http://ganjoho.jp/public/statistics/pub/statistics01.html
高校を卒業後、ニューヨークに留学。その後10年に渡る在米生活中、CM制作会社、不動産会社、旅行代理店に勤務。様々な人種に囲まれ、多様な価値観やライフスタイルに触れる。帰国後は外資系証券会社の社長秘書、旅行会社支店長、経理・人事業務等の職を経て、2006年に独立。「株式会社らくらくライフ」を設立し、現在に至る。
がんになるリスクは年齢とともに高くなるので、このことだけを考えてもがん保険は終身で準備するべき。
色々と特約の組み合わせを変更できる商品を選べば、終身型であっても保障の見直しの柔軟性は高くなる。
若い人にとって終身型はベストとは言えないかもしれませんが、定期型よりも無難な選択肢。
いつ、自分に最後が訪れるのか誰もわかりません。がん保険を選ぶなら終身型が良いと思います。
更新型の方がそれまで支払う保険料は終身型よりもおさえられますので経済的メリットがあると言えます。 
若い世代には、何十年も先を想定するのが難しいため、見直すことを前提にがん保険を選ぶことをおすすめします。
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