老後資金の積み立てに個人年金保険は向いている？

積極的には推奨しない

民間の年金商品は低利率。まずは今の生活を堪能することを考えよう

ＣＦＰR、１級ファイナンシャル・プランニング技能士 STコンサルティング㈲代表　吹田朝子

20代30代の方から、「老後が心配で何で準備したらいいですか？」と聞かれることがよくあります。そんなとき私は、笑顔で首をヨコに振りながら「老後の生活は、今の生活の延長にありますよね！若いうちは、まず今の人生を謳歌できるようにお金を使っていただくのが一番だと思いますよ」とお伝えしています。

世間の平均データや他人との比較をしていては、お金を貯めても不安がつきず、キリがありません。そうではなく、「自分のやりたいことを追及していったら、自然と老後の生活イメージがわいて、自分サイズでお金があれば大丈夫と思えるようになった」という方を私は何人も拝見しています。

ですから、若いうちから不安感にかられて老後用にお金を貯めるのではなく、30代くらいまでは、結婚・子育て・仕事・趣味などの行動や投資も含めて、様々なことにチャレンジされることをまずオススメしています。そして、ひと通り経験して、ご自身の好みなどがわかり、人生のステージも一段落したら、今度はセカンドステージへ向けて、具体的にお金をシフトさせるほうが、納得して準備に集中できるのではないかと思っています。

民間の年金商品で、長期間、低利でお金を固定させるのは非効率

民間の個人年金保険を考える方もいらっしゃいますよね。バブル期のように、保険会社が設定する運用の予定利率が４％前後なら、利用しても良いと思いますが、残念ながら、この低金利時代に2014年2月現在、多くの個人年金保険の運用利率は、正味１％前後のようです。

もし、日本経済の景気が良くなって、他に条件が良い金融商品が出てきた際に、お金を移動しようと思っても、保険商品は、途中解約するとペナルティが発生し、戻ってくるお金が更に減ってしまうというデメリットもあります。

ですから、低金利のうちは、あまり長期間、お金を固定させずに、流動性を保っていくことが一つのポイントと言えるでしょう。運用商品を選ぶなら、今は、割安で将来性のある株式や上場不動産投資信託（REIT）などで、興味のある銘柄を見つけて、積立をされるのが良いのではないかと個人的に思っています。

働き方に応じて利用できる公的制度をまず最低限のバッファーとして

そうはいっても、何か安定しているもので準備していないと不安という方もいるでしょう。その際は、まず、公的な制度が使えるかチェックしてみてください。

働き方に応じて利用できる制度が異なりますが、現在、利用のメリットがあるものを○で表しています。長期的にみて働き方が変わる人、制度にしばられたくない場合に、民間の個人年金が候補になってくるのがわかるのではないでしょうか？

※2014年2月現在の情報
制度については、こちらの個人年金保険の比較と老後の貯蓄制度一覧もご参照

私自身は、自営業時代に国民年金基金を利用し、今は法人化して厚生年金になったので運用のみ継続しています。現在の積立は無理ないペースで、確定拠出年金個人型と小規模企業共済を行っています。これらの制度で縛られたくないけれども、何らかの約束された年金が欲しいと思うのなら、無理のない積立予算で、個人年金を考えるといいでしょう。

安全着実が好きで、冒険は苦手、昔からある商品がいいという慎重派の方が向いているというのが、今の個人年金だと思います。

最後に：趣味が高じて、お小遣いにつながるのが一番

最後に、老後をより明るく元気にお金の不安を解消しながら過ごす鍵として、番外編をお伝えしましょう。これは、私も目指していることの一つです。若い頃にいろいろ経験したことをもとに、趣味を極めて生きがいとともに、お小遣いなどお金を生むという方法です。

「そんなの簡単には～」と言う人もいらっしゃるでしょう。しかし、手芸が好きで、頼まれて作って譲っているうちに、口コミでお客さんが広がったという方、友達が多く、自宅の一部をコミュニティサロンとして貸し出している方、切手収集が趣味で、相続で発生した遺品の切手を整理・売却することがサイドビジネスになっている人など、実は様々な方法で年齢関係なくお金が入ってくる方法はあるのです。そんなことも、若いうちにどれだけ経験を詰めたかなどで、変わってくるのではないでしょうか？

やみくもに「老後老後」と不安になる前に、ご自身の人生を楽しむことを優先にしていただき、元気なセカンドライフをイメージできるようにしていただくのが、お金の準備でも大きなポイントだと思います。