老後資金の積み立てに個人年金保険は向いている？

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個人年金保険は、意志の弱い方におすすめ。簡単に解約できないことで老後資金が貯まる。

社会保険労務士・CFPR （株）和田コンサルティングオフィス　代表　和田雅彦

老後の備えに個人年金が向いているかどうか？この問いに対して私は「向いている人」もいるし、「向いていない人」もいるのではないかと思っています。
何の変哲もない答えですが（笑）、基本的に日本人はコツコツ貯めるのが好きな国民と言われていますが、こういった国民性に向いていると思います。

個人年金という商品自体には、「毎月決まった額を積み立て（保険料を支払い）、決まった年齢から（ある程度）決まった額を受け取る」要は、計画的に資金準備ができること、そして「終身受け取り」、「１０年間等確定受け取り（有期年金）」「保証期間付有期年金」等、受け取り方も選ぶことができること。
また、個人年金保険料控除という節税効果を享受できるという長所がある一方で金融商品としてみると決して利回りが良いとは言えないこと。
また途中解約した時に元本割れすること、インフレに弱いこと、加入した保険会社の破たんリスクという短所があります。

どんな金融商品でも長所と短所があります。人それぞれ価値観やライフスタイルがあり、その価値観やライフスタイルに個人年金が合う人にとっては良い商品ということになるでしょう。逆に合わない方もいらっしゃると思います。

リタイア後の収入が公的年金だけでは心もとないと思われる方にとって、それを補う役割として最初に思い浮かぶ商品はやはり個人年金ですね。最も無難な選択と言えるでしょう。ある程度毎月の収入やリタイア時期が決まっている会社員の方でコツコツ積立してリタイア後の資金準備をしたい、リスクを取った運用はしたくないと考える方にとって個人年金は良い選択なのではないでしょうか？

逆に自営業者のように収入の変動が大きく、リタイア時期も不確定な方、リスク運用に慣れられた方にとっては、あまり向かない（物足りない）商品と言えるかもしれません。

個人年金のデメリットは考え方を変えるとメリットにもなる

さて、先ほど途中解約した時に元本割れすることが短所と書かせていただきました。銀行預金であれば元本は保証されますが、個人年金であれば元本割れすることもあるということがその理由です。ただ、これはメリットとも考えられるのではないでしょうか？　解約してもノーリスクだということは、解約することへの心理的な壁が低くなるということを意味します。

基本は無理なく長期的に積み立てることでしょうが、簡単に引き出せないから頑張って積み立て続けられたという方も少なくありません。そういう意味ではリタイア後の資金準備については、簡単に解約できないことが大事なことだと言えるかもしれません。 意志が弱い方にこそお勧めできる商品とも言えるでしょう。

インフレリスクについての指摘についても、「そもそもインフレリスクに対応した金融商品ってあるの？」と思ってしまいます。インフレになったから、それに対応して株式や金利が上がる保証はどこにもありません。また反対にデフレになる可能性も考えなければなりません。ですから途中解約、インフレリスクについては短所とは言い切れない部分もあると思います。

最後のデメリットとして書いた保険会社の倒産リスクですが、元本1,000万円まで保証される預金と違い、減額や契約内容の改悪等の可能性があります。利回りも重要ですが、リタイア後長期にわたり年金として受け取るわけですから保険会社の健全性についてはチェックしておきたいですね。