医療保険の加入を考えています。
ご相談している担当のFPさんから、３０～４０代は女性特有の病気にかかる可能性が上がるので、女性保険の方がいいのではないか？と提案されています。
確かに、女性特有の病気になった際、上乗せして保障されるのは有り難いですが、そのために保険料が上がるのはちょっと・・と思ってしまいます。
女性保険と医療保険だったら、女性保険を選ぶ必要性はありますか？
（30代 女性）
ＣＦＰR １級ファイナンシャル・プランニング技能士 くらしと子育てママを応援するＦＰ 有田美津子
女性保険の保障の範囲は各社様々ですが、主に以下３つのリスクや病気に手厚く備えることが目的です。
女性保険を勧められると、「どれもかかりそうな気もするし、入ったほうが安心かな」と思ってしまうかもしれませんね。でも、女性特有の病気で入院したからといって、一般の医療保険で保険金が出ないわけではありません。女性保険はあくまで上乗せ保険。
たとえば女性疾病以外で入院した時は１日１万円の入院給付金だけど、女性疾病で入院したら５千円上乗せされる、ということなのです。保険料アップの負担とのバランスを考えると、必ずしも女性保険が必要とは思いません。実際に３つのリスクにかかる費用から、女性特有の病気に備えるお金について考えてみましょう。
女性の社会進出が進み３５歳以上の出産がこの２０年間で約３倍（※1）に増えています。高齢出産が増えるにつれて妊娠や出産にリスクを感じる人も増えています。実際に胎児や母体を守る医療技術の進歩もあり、５人に一人は帝王切開で出産。この２０年間で倍増（※2）しています。
帝王切開はお金がかかる！女性保険に入らなくては！と思うかもしれませんが、実は健康保険の制度が使えます。通常の病気と同じように医療費は３割負担。さらに入院や手術で高額な医療費がかかった場合は、高額療養費の制度を使い、１カ月の自己負担額の上限は約９万円です。帝王切開以外にも、流産や早産、つわり、妊娠高血圧症候群などで治療や入院をした場合も健康保険が適用になります。
また出産育児一時金や、会社員なら出産手当金や育児休業手当金の制度もあります。出産育児一時金は一人の子どもにつき４２万円、産休・育休中は月給の３分の２が支給されることも考え、家計の収支や預貯金の状況から、上乗せの保障が必要かどうかを検討しましょう。
子宮筋腫や卵巣のう腫は女性ホルモンが活発な若い時期に多い病気。妊娠時の検査で発見されることもあります。かかる頻度は高いかもしれませんが、入院日数が短いのも特徴です。もちろん治療すれば健康保険は適用になります。
女性保険で備えたい病気ナンバーワンは女性特有のがんでしょう。最も女性がかかりやすい乳がんは３０代から増え始め、５０代をピークに患者数は１９．２万人（※３）。抗がん剤や放射線治療、ホルモン療法など治療方法も多種多様で、療養が長期にわたる場合もあります。また、乳房の再建手術など健康保険が使えない場合（※４）は、１００万円以上の費用がかかることもあります。高度な治療で医療費が高額になる傾向がありますが、通院治療が増え入院日数は短くなっているため、女性保険の入院日額の上乗せでは対処できないこともあります。むしろ、がんと診断されたら１００万円など、まとまったお金が出る診断給付金特約や先進医療特約が有効な場合もあります。
また、がんのみに備えたいのであれば、がん保険も選択肢の一つです。「がん」に限られた保障であるため、保障の手厚さに対する保険料は割安になります。
一般の医療保険でも入院や手術といった基本的な保障は十分カバーできます。女性保険は、保障範囲や年齢によって１日５千円の入院給付金を上乗せするために、保険料が月千円以上アップすることも。限定された病気で入院しないともらえないお金のために日々の家計を圧迫するより、基本の医療保険と貯蓄でまかなう家計を目指したいものです。
また、どうしても女性特有の病気が心配な場合は、子どもが小さく、ヘルパーやベビーシッターが必要になる一時期や、住宅購入や将来の教育費のための積み立てが十分ではない時期だけ特約で入り、ライフイベントが一段落し、貯蓄のめどがついたら特約を外して保険料を抑える方法もあります。
病気に備えるお金は、医療保険と女性保険という二つの選択肢だけではありません。家計収支や貯蓄や負債の状況、今後のライフイベントから総合的に考え、医療に備える預貯金を補完するための一つの選択肢として検討していただきたいと思います。
※1 厚生労働省平成２３年人口動態統計月報年計より合計特殊出生率の推移（年齢階級別）
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/geppo/nengai11/kekka02.html
※2 厚生労働省平成２２年度我が国の保健統計 2-11医療施設の動向
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/hoken/national/dl/22-03.pdf Ｐ35
※3 厚生労働省平成２３年患者調査（傷病分類編）
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/10syoubyo/
※4 乳房の再建手術でも手術の方法によって健康保険が適用になる場合もある。
大学卒業後、地方銀行にて融資業務担当。結婚、出産後７年間の専業子育て主婦。その後、住宅販売、損保会社、都市銀行の住宅ローン窓口を経て独立。
現在は女性ファイナンシャル・プランナーのグループ「なでしこＦＰサロン」のメンバーとともに、さまざまな専門分野を持つＦＰ・士業と連携しながら、講演、執筆、相談業務を行っている。
生活者の目線で「世代をつなぐ」がＦＰとしてのテーマ。
＜共著・監修＞ 「トクする住宅ローンはこう借りる」
＜雑誌・テレビ等＞ ＬＥＥ、ニッキンマネー、ＦＰジャーナル、ＢＳジャパン他
女性特有の病気も一般的な病気も同じと考えている方には必要無いといえる。
保障とコストのバランスに納得できるなら、女性にとっての「安心料」と考えて、女性保険を選んでみては。
ある程度の資産ができたら、医療保険は卒業してもいいともいえる。
女性保険（女性疾病特約など）を検討するのであれば、生活習慣病特約の購入をより勧めたい。
女性疾病の保障自体は女性保険だけでなく、一般の医療保険でももちろんカバーされるので、女性保険でなくても大丈夫。
加入もひとつの手段だと思いますが、漠然とした理由で加入するのはやはりお勧めできない。
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